Un guide sur les hypothèques

Connaître la langue est la moitié de la bataille. Découvrez ce que vous devez savoir pour bien manœuvrer lors de l'achat d'une maison.

Par Linda Stern Mis à jour le 16 mars 2018 Sauvegarder Épingle FB

Taux fixe: Les prêts à taux fixe dominent plus que jamais le marché, et ce pour une bonne raison: ils're moins cher qu'ils'Nous avons été dans trois décennies. La différence en pourcentage entre prêts à taux variables et à taux fixes a également diminué et l’écart est généralement'assez pour justifier de renoncer à toutes ces années de sécurité à taux fixe.

Les prêts à long terme et à taux fixe sont avantageux pour les personnes qui peuvent aisément se qualifier pour le prêt qu'elles souhaitent et qui s'attendent à rester chez elles pendant de nombreuses années. Mais combien de temps payez-vous? De nombreux baby-boomers refinancent maintenant les prêts hypothécaires avec des prêts à taux fixe de 15 ans, en supposant qu'ils'll effectuera ses derniers paiements avant la retraite.

Par exemple, si vous empruntez 150 000 USD, vous pourriez le rembourser à 6,75% en 97 ans à 973 USD par mois, pour un coût total des intérêts de 200 243 USD. Ou bien, vous pouvez emprunter le même montant à 6,5% pendant 15 ans et payer 1 307 USD par mois, pour un coût total des intérêts de 85 199 USD..

Hypothèque à taux ajustable: Les emprunteurs disposés à sacrifier la sécurité à long terme d’un prêt à taux fixe peuvent obtenir un taux d’intérêt inférieur et commencer par des versements moins élevés s’ils contractent un prêt hypothécaire à taux ajustable. Cette's un avantage particulier pour deux types d’emprunteurs: ceux qui prévoient de déménager d’ici cinq ans et ceux qui souhaitent un taux légèrement inférieur les aideront à bénéficier du prêt qui les place dans la maison de leurs rêves.

Les emprunteurs ARM sacrifient toutefois la simplicité. Les taux d’intérêt sur ces hypothèques montent et descendent avec les taux d’intérêt du marché, et si vous'Si vous ne faites pas attention, votre paiement mensuel augmentera plus que vous ne pouvez vous le permettre. Plusieurs variables déterminent si un bras est une bonne affaire. Voici les plus importants:

• Votre index: Les taux d’intérêt des ARM sont liés à plusieurs indices courants liés à l’argent que les prêteurs utilisent. Le taux le plus courant est le taux applicable aux titres du Trésor d'un an, mais de nombreux prêteurs hypothécaires offrent des choix à leurs clients. Le taux interbancaire de Londres (LIBOR), souvent plus bas (mais plus volatile), et l'indice du coût des fonds légèrement plus élevé mais moins volatile des banques occidentales de la Réserve fédérale's 11ème arrondissement. le

Wall Street Journal imprime la plupart de ces taux; demandez à votre prêteur où vous pouvez rechercher de tels chiffres. Là's aucun gagnant clair; choisissez l'indice qui vous offre le meilleur taux avec la moindre volatilité. Vous devrez peut-être accepter un peu plus de volatilité si vous souhaitez obtenir le taux le plus bas.

Votre fréquence: Quand et à quelle fréquence votre tarif sera-t-il ajusté? Si vous vous attendez à ce que les taux augmentent,'d avez plutôt une période d’ajustement plus lente et une période plus longue avant qu’elle commence à s’ajuster. Les armes les plus courantes aujourd'hui sont les plus courantes; vous pouvez également trouver ceux qui ajustent tous les trois ou même tous les cinq ans.

Votre taux maximum: La plupart des ARM ont des limites quant à la possibilité d'ajuster leurs taux en même temps et à leur niveau global. Pour évaluer un bras, supposez que les taux d’intérêts montent en flèche, juste pour vous assurer que vous pouvez vous permettre d’accepter les mauvaises nouvelles. Une structure typique comprend aujourd'hui un plafond de 2 points de pourcentage sur les augmentations annuelles, ainsi qu'un plafond de 6 points de pourcentage sur la durée du prêt. Si vous commencez avec un prêt de 6%, par exemple, il pourrait augmenter de 2% par an pour atteindre 8%, 10% et 12%. Une fois qu'il atteint 12%, il ne pourrait pas aller plus haut. Bien sûr, ce taux serait assez élevé pour doubler votre intérêt.

Variations

Et si vous avez un revenu stable mais peu d’acompte? Entrez Fannie Mae, la nation's la plus grande source de fonds hypothécaires résidentiels. Elle achète des prêts hypothécaires et crée de nouveaux produits conçus pour que l'argent parvienne sur le marché hypothécaire..

Fannie Mae's Le prêt hypothécaire "Flexible 97" permet aux emprunteurs de limiter leur mise de fonds à 3% du coût de leur maison et, contrairement à la plupart des plans de prêt, d’obtenir ces 3% sous forme de cadeau de parents, d’employeurs ou d’autres membres de la famille..

Fannie Mae

Il ne s’agit que de l’un des nombreux prêts sur le marché destinés à attirer des acheteurs. Les emprunteurs qui ont des flux de trésorerie mais peu ou pas d'économies, des économies mais pas de flux de trésorerie, des cotes de crédit médiocres et d'autres situations spéciales peuvent trouver leur meilleur prêt hypothécaire en vérifiant les types de prêts suivants:

Hypothèques ballon: Ces prêts portent souvent des mensualités aussi faibles que celles des prêts hypothécaires de 30 ans, mais ils'll arrive habituellement à échéance dans cinq ou sept ans.

Ces prêts peuvent être très intéressants pour les propriétaires qui savent qu’ils ont gagné.'t rester, mais qui aiment la certitude d’un taux fixe. Ils'Risque pour une personne qui reste dans une maison au-delà de la durée du prêt, car le propriétaire devra alors trouver une hypothèque de remplacement, déménager ou effectuer ce gros paiement.

Hybrides: Lorsque vous croisez un prêt hypothécaire ballon avec un prêt hypothécaire à taux fixe ou ajustable, vous obtenez un hybride. Ces prêts restent inchangés pendant cinq ou sept ans, puis sont convertis en prêts hypothécaires à taux fixe ou variable. Ils ont des taux plus bas que les prêts hypothécaires à taux fixe, mais ils courent le risque de ne pas connaître les 25 dernières années du prêt..

Encore une fois, ils'Bon pour les personnes qui aiment les paiements fixes, qui ont besoin d’une marge de manœuvre sur le taux pour pouvoir prétendre au prêt, ou qui prévoient de déménager avant l’expiration de la partie fixe du prêt..

Low-Doc et No-Doc: "Doc" signifie documentation. Si vous'Si vous êtes travailleur autonome ou avez une situation financière compliquée, vous pouvez viser un de ces prêts, surtout si vous're pressé d'entrer dans une maison particulière ou si votre revenu augmente rapidement.

Au lieu de demander des déclarations de revenus, des déclarations commerciales et d'autres documents qu'un emprunteur pourrait être appelé à fournir, les prêteurs peu exigeants sont disposés à rendre le prêt rapide et facile. Mais cela a un prix - peut-être un demi pour cent de plus, voire un point de pourcentage complet.

Ces prêts sont destinés aux emprunteurs bien notés qui recherchent des prêts d’une valeur inférieure ou égale à 75% de la valeur de leur maison.'s valeur et sont prêts à payer des taux plus élevés en échange d'une approbation rapide et facile.

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• Par Linda Stern