Comment j'économise pour le collège

Une écrivaine partage ses stratégies - ce qui pourrait vous convenir aussi.

Par Karin Price Mueller Mis à jour le 17 février 2017 Save Pin FB Étudiez toutes vos options lorsque vous décidez combien vous devez payer pour un lot.

En août dernier, ma fille a fêté son cinquième anniversaire et mon fils a eu deux ans. Leurs anniversaires se sont déjà imposés comme des journées de plus que de simples ballons et cadeaux; il'C’est aussi le moment où mon mari et moi réévaluons leur compte d’épargne universitaire. je'm prépare pour le refaire cette année.

Emma's et Sammy'Les épargnes sont principalement constituées de fonds communs de placement et de quelques actions de premier ordre que mon père leur a achetées. Et nous avons récemment lancé un plan 529. Leurs portefeuilles ont été durement touchés par les récentes fluctuations des marchés boursiers et's assez effrayant de penser à combien coûtera le collège en 14 ans.

Combien ça va coûter

Les frais de scolarité dans les collèges privés de quatre ans ont augmenté en moyenne de 9,8% en 2003-2004 et de 5,7% dans les collèges publics, selon The College Board. Et le ministère de l’éducation américain dit entre 1991-92 et 2001-2002, les prix dans les collèges publics ont augmenté de 21% et les prix dans les collèges privés ont augmenté de 26%, après ajustement pour tenir compte de l’inflation. Et avec un taux d'inflation de 6% par an, mes enfants paieront jusqu'au nez lorsqu'ils auront're étudiants de première année.

Exactement combien? Visitez le site Web FinAid.com pour quelques estimations. Vous pouvez insérer des chiffres pour voir ce que cela coûtera à votre petit génie. Si, par exemple, mon enfant veut aller à l'Université de New York, mon alma mater, cela coûtera environ 373 198 dollars pour quatre ans. Heureusement, la plupart des familles ne't payer toute la facture par eux-mêmes. Environ 7 millions d'étudiants reçoivent une aide financière chaque année, selon la Coalition of America's Collèges et Universités. L’aide financière couvre environ 40% des coûts des collèges pour les étudiants à temps plein. Les subventions couvrent encore 20%. Ensuite, il y a des bourses d'études, des prêts et d'autres sources d'argent, comme vos propres économies.

Cette's ce qui a incité notre début tôt. Je sais que les enfants peuvent recevoir des bourses d’études ou une aide financière, mais la base de notre plan d’épargne était le pire des scénarios - comme si nous'd être responsable du coût total. Si la chance est avec nous et Emma et Sammy obtenir quelques bourses et une autre aide, tant mieux. Ensuite, leur argent de collège non dépensé peut être économisé pour payer un mariage, un acompte sur une première maison ou tout autre objectif futur.

Où économiser

Le choix d’investir dans des fonds communs de placement à croissance solide a été facile pour moi. nous'Nous avons un horizon à long terme et le marché boursier est historiquement le meilleur endroit pour investir à long terme. La partie difficile a été de décider du type de compte dans lequel l’argent devrait aller. Devrais-je garder l'argent en mon nom, payer les impôts chaque année et ensuite distribuer l'argent lorsque les enfants en auraient besoin? Ou devrais-je mettre l'argent dans un compte de dépôt à leur nom, les laisser payer les impôts au taux de l'enfant inférieur, puis prendre mes chances qu'ils ont gagné'ne pas opter pour des corvettes rouges au lieu de frais de scolarité à 18 ans? Et puis là's le plan 529, que la plupart des planificateurs financiers considèrent comme la meilleure chose depuis le pain tranché.

529 Les régimes vous permettent d’économiser de l’argent, ce qui augmentera avec report de l’impôt. Les fonds sont retirés en franchise d'impôt s'ils sont utilisés pour l'éducation (à moins que le Congrès n'en décide autrement).'t renouveler la provision en 2010). L'avantage des 529, outre le traitement fiscal, est la flexibilité. Vous pouvez contribuer beaucoup d'argent. Selon le régime que vous choisissez, vous pouvez verser plus de 200 000 dollars. Vous pouvez même changer le bénéficiaire du compte d’un enfant à l’autre, chacun allant au collège. Chaque régime d’État offre différents choix de placement, principalement des fonds communs de placement. Vous pouvez même choisir des investissements adaptés à votre âge et que la société de placement modifiera à mesure que l'enfant approchera de l'âge de l'université. Et vous restez propriétaire du compte, vous conservez ainsi le contrôle de l'argent et de la's a passé.

En savoir plus sur les Plans 529

Comptes de garde

Ensuite, il y a des comptes de garde. Les types les plus populaires de comptes de dépôt sont le compte de don uniforme aux mineurs (UGMA) et le compte de transfert uniforme aux mineurs (UTMA). La principale différence entre les deux est que l'UTMA vous permet de contribuer à des actifs autres que de l'argent. Pour épargner au collège, une UGMA est généralement la voie à suivre.

A l'instar d'une IRA, une UGMA n'est qu'un parapluie dans lequel vous pouvez choisir une variété d'investissements. En mettant des fonds dans une UGMA, vous réalisez des économies d'impôt. Les premiers 750 $ de gains annuels dans une UGMA sont libres d’impôt. Le deuxième 750 $ est imposé à l'enfant's taux, qui est généralement de 10 pour cent - moins que la plupart des parents paient. Les revenus supérieurs à 1 500 $ sont imposés chez les parents' taux. Une fois que l'enfant atteint 14 ans, l'enfant'Le taux s s’applique à tous les gains annuels supérieurs à 750 $.

L'inconvénient de ces comptes est qu'une fois que votre enfant a atteint l'âge de 18 ou 21 ans, son argent lui appartient. Il peut faire tout ce qu'il veut avec, et vous n'avez aucun mot à dire. Une fois que vous mettez de l'argent, il's irrévocable. Vous pouvez't le reprendre, même si Junior s'avère être un enfant pourri.

Le compte d’épargne-études Coverdell, anciennement appelé Education IRA, constitue l’autre ajout récent aux régimes d’épargne-études. Vous pouvez investir jusqu'à 2 000 dollars par an et par enfant en 2004 dans un Coverdell, qui pousse sans taxe. Si les fonds sont utilisés pour des dépenses liées à l'éducation - telles que les frais de scolarité, l'hébergement et les repas et les fournitures - les retraits sont également libres d'impôt. Comme une UGMA, une Coverdell est un parapluie - vous choisissez les investissements qui y vont. Il'C est un excellent point de départ, mais à cause de la limite d’investissement de 2 000 dollars par an, il a probablement gagné't répondre à tous vos besoins d'épargne. Un investissement de 2 000 dollars par an, à 8% sur 18 ans, passera à 80 892 dollars, montant insuffisant pour payer toutes les factures.'ll sera confronté.

Jouer au rattrapage

Si votre enfant sera lié au collège dans cinq ans au lieu de 15 ans, il's reste encore beaucoup à faire pour préparer.

Don'ne pas abandonner. Vous avez peut-être perdu votre temps de préparation, mais cela ne'ça veut dire que tu devrais juste jeter l'éponge. Commencez à économiser aujourd'hui. Même si cela's juste 25 ou 50 $ par mois, établissez un plan d’investissement automatique afin que l’argent soit retiré de votre chèque de règlement ou de votre compte courant avant que vous ne puissiez le dépenser.

Obtenez Junior dans l'acte, aussi. Si votre enfant a un emploi d’été, proposez-lui de verser un dollar pour chaque dollar, quelle qu’en soit l’argent.'est capable d'épargner pour le collège. Il'Tu lui donneras l’incitation à participer, et ensemble, tu pourras en apprendre davantage sur l’investissement tout en observant la croissance de l’argent.

Surveillez votre allocation d'actifs. Investissez une partie de l'argent des collèges dans des fonds de croissance, bien sûr, mais comme votre horizon de temps est relativement court, envisagez de le placer dans des véhicules plus sûrs, tels que les obligations..

Don'oubliez pas les grands-parents. Si tu as peur de toi'Quand les factures des collèges arrivent et que vous savez que vos parents prévoient que vos enfants héritent de leur argent, ils seront peut-être en retard.'d être intéressé à donner de l'argent à vos enfants aujourd'hui. Chaque grand-parent peut offrir jusqu'à 11 000 $ à autant de personnes qu'ils le souhaitent.'j'aime chaque année.

Mes choix

La plupart de mes enfants' les fonds sont en UGMA. Le choix de l'UGMA est une sorte de pari. Lorsque les enfants demandent une aide financière, les collèges présument que 35% de tous les fonds en leur nom sont affectés à leurs coûts. Cela signifie qu'ils peuvent recevoir moins d'aide en raison de leurs avoirs. Si l'argent était en mon nom, les institutions présumeraient que 6% seulement sont réservés au collège. Alors pourquoi ai-je mis les comptes en leurs noms?

je'J'espère que mon mari's et ma carrière s'épanouissent au fil des ans, nous'Vous gagnerez plus d'argent. Cela signifie que nous'De toute façon, vous aurez droit à moins d’aide universitaire. Donc aujourd'hui, je'Prendra les économies d'impôt. Mais je ne'pas l'intention d'investir tout Emma's épargne des collèges dans des comptes de dépôt. Plus tard, l'argent sera investi en mon nom, donc les enfants' portefeuilles gagnés't être trop en bonne santé à l’heure du collège.

je'Nous avons également investi dans un Coverdell pour les deux enfants. Maintenant qu'ils'Après l’augmentation du plafond de cotisation, j’ai l’intention de continuer à cotiser chaque année pour profiter du traitement avec report et exonération.

529 Plans étaient't très populaire quand j’ai commencé à épargner pour les enfants, mais maintenant, j’ai'Je me demande si je devrais transférer de l’argent des UGMA à un 529. Mon mari'Son travail a récemment lancé un programme lui permettant d’utiliser l’argent provenant directement de son chèque de paie pour l’investir dans un plan 529. nous'Nous avons commencé ce programme. Si nous transférions l’argent de l’UGMA, les fonds seraient exempts d’impôt au moment du retrait et nous ne le ferions pas.'t Payer des impôts sur la croissance chaque année comme nous le faisons maintenant. Mais contrairement aux 529 contributions ordinaires, les fonds transférés resteraient la propriété des enfants.

je'avons suivi la performance des enfants' investissements, et malgré les pertes du marché boursier, je'm heureux de la répartition de l'actif. nous're perdre de l’argent maintenant, mais nous avons encore un long horizon de temps et je'Je suis prêt à attendre. Je prévois de contribuer encore cette année au Coverdell, et je'va essayer d'ajouter plus d'argent à la 529, en plus de ce que's sorti de mon mari'chèque de paie. Si jamais j'ai de l'argent en plus, je'll va probablement commencer à investir de l’argent des études dans un nouveau compte sous mon nom afin qu’ils aient une meilleure chance d’obtenir une aide financière.

Et en ayant une partie des fonds en mon nom, si elle décide d'acheter une nouvelle voiture avec son argent UGMA, au moins, je peux être rassurée de savoir qu'elle a gagné.'ne pas pouvoir se payer une Corvette. Une Saturne ou une Kia peut-être, mais certainement pas une Corvette.

Karin Price Mueller est l'auteur de Gestion de l'argent en ligne (Microsoft Press, 2001).

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