Comment établir et conserver un bon dossier de crédit

Beaucoup de gens ne savent pas quel est leur pointage de crédit ou s'ils en ont un. Apprenez à améliorer votre note et à obtenir le crédit que vous méritez.

Par Karen Cheney Mis à jour: 01 août 2017 Save Pin FB

Peu importe quand tu as quitté l'école, tu're toujours être noté sur la façon dont vous gérez le crédit. Quoi's plus, le score que vous obtenez (un nombre allant de 300 à 850) n’est pas une mince affaire. Ce nombre (connu sous le nom de score de Fair Isaac Corporation ou FICO, du nom de la société d'analyse qui l'a conçu) détermine les taux que vous obtenez sur votre prêt hypothécaire et auto, et même si vous êtes approuvé pour un nouvel appartement.

Par exemple, supposons qu'un score de 650 vous rapporte un taux hypothécaire d'environ 7,9%. Augmentez votre score à 750 et vous pourriez vous qualifier pour un taux d'intérêt's 1 ou même 2 points de pourcentage en moins, économisant des milliers de dollars sur la durée d’un prêt à taux fixe de 30 ans.

Pourtant, de nombreux consommateurs't connaître leur score. Et certaines personnes (surtout les femmes âgées) ne't même avoir un score FICO, généralement parce que leurs cartes de crédit et de crédit sont au nom de leurs conjoints.

"Mais tous les mariages se terminent, même les heureux", souligne Ginita Wall, directrice du Women's Institute for Financial Education (www.wife.org) et coauteur de Il's Plus que de l'argent, ça's ta vie (Wiley) "Et si une femme n'a pas de crédit en son nom, elle va avoir des problèmes." Par exemple, si elle souhaite créer une entreprise plus tard dans la vie ou tout simplement ouvrir un compte courant dans un grand magasin, elle doit montrer qu'elle gère bien le crédit. Sans un bon score FICO, les prêteurs ont tendance à hésiter à accorder du crédit.

Il est relativement facile d'établir un historique de crédit, mais il est difficile de corriger votre dossier si vous'avoir mal géré le crédit dans le passé. Pourtant, faire les bons mouvements augmente ce pointage de crédit.

Découvrez votre statut

Les bureaux de crédit sont tenus de fournir aux consommateurs un rapport de crédit annuel gratuit. Vous pouvez également acheter un rapport de crédit (mais pas votre score FICO) auprès des trois principaux bureaux de crédit:

• Experian (www.experian.com; 888-397-3742)
• TransUnion (www.transunion.com; 800-888-4213)
• Equifax (www.equifax.com)

Fair Isaac propose les trois rapports ainsi que votre score FICO (www.myfico.com). Les coûts varient, de même que la quantité d'informations fournie par chaque rapport, mais tout rapport doit donner un bon oiseau'aperçu de votre crédit.

Cependant, pour obtenir l’aperçu le plus complet de votre crédit, il faut'C’est une bonne idée d’investir dans les trois rapports. Cette's parce que certains créanciers peuvent rapporter à un bureau mais pas à un autre. Ou si ces créanciers se rapportent à chaque bureau, ils peuvent le faire à différents moments du mois. Donc, vos scores avec chaque bureau sera légèrement différent.

"Généralement, si votre score est supérieur ou égal à 680, vous pouvez demander un crédit en toute confiance", déclare Stephen Snyder, expert financier et auteur de Faites-vous ces 38 erreurs avec votre crédit? (Bellwether).

Améliorez votre note

Maintenant que vous avez l'essentiel de votre fiche de suivi de gestion du crédit, cherchez des moyens d'améliorer votre note.

• Assurez-vous que les informations contenues dans le rapport sont exactes. Reconnaissez-vous tous les comptes répertoriés? 
• Parfois, les informations provenant d'une personne portant un nom similaire peuvent se retrouver dans votre fichier. Par exemple, Robert Downey peut trouver sur son rapport des comptes appartenant à Robert Downey Jr. 
• Si vous'Si vous avez déjà volé votre portefeuille, faites très attention. "Les voleurs d'identité intelligents ouvriront un compte en votre nom et le paieront de manière fiable avant de commencer à l'utiliser frauduleusement", a déclaré Craig Watts, responsable des affaires publiques de la Fair Isaac Corporation. Si vous voyez un compte inconnu, appelez immédiatement le créancier.

Si vous'En cas de litige sur une accusation, sachez que votre rapport peut indiquer qu’il est payé en retard ou pas du tout, ce qui peut nuire à votre score FICO. 

Par exemple, une fois, Wall avait du mal à obtenir une hypothèque car elle contestait des frais pour les marchandises retournées..

Ensuite, vérifiez si votre rapport contient quatre codes à deux chiffres. Ces "codes de raison" expliquent pourquoi votre score est't plus haut, dit Snyder.

• Par exemple, vous devrez peut-être améliorer votre composition de crédit en ajoutant une carte de crédit principale à un fichier contenant principalement des cartes de magasin.. 
• Peut-être que vous maximisez vos limites. "Si vous avez un crédit de 10 000 $ et utilisez 9 000 $, vous pouvez améliorer votre score en remboursant votre dette", déclare Watts. 
• Parfois, vous devez laisser le temps passer pour que votre score s'améliore. Les erreurs telles que le paiement tardif restent sur votre rapport pendant sept ans. "Mais plus les informations sont anciennes, généralement moins elles sont dommageables", déclare Gerri Detweiler, auteur de Le Guide de crédit ultime: comment réduire votre dette et bénéficier d'un excellent crédit à vie

(Plume).

Si vous'Si vous avez un problème sérieux - avec une faillite, un privilège fiscal ou un jugement - vous pouvez écrire une déclaration de 100 mots que les bureaux de crédit incluront dans le rapport. "Tu peux dire, 'J'étais en instance de divorce et mon ex était censé payer les factures mais je ne l'ai pas fait.,'"dit Wall. Snyder pense que les prêteurs accordent rarement, voire jamais, de telles déclarations à la considération qu’ils méritent, mais cela est certainement possible.'pas mal d'essayer.

Le divorce est d'ailleurs l'une des principales causes de problèmes de crédit. Un juge peut déclarer que votre ex-conjoint est responsable de la moitié de la facture Visa, mais si votre nom est sur le compte, méfiez-vous.

"Vous avez toujours un contrat avec le créancier et le jugement de divorce n'a rien à voir avec cela", prévient Maxine Sweet, vice-présidente de l'éducation des consommateurs pour Experian. Si tu peux't payer tous les comptes joints immédiatement, Sweet's Le conseil est que les deux parties souscrivent des prêts personnels de consolidation pour payer leurs dettes. "Cela rompt totalement votre lien avec votre ex", explique-t-elle..

Si vous n'avez pas de crédit

Si votre historique de crédit est vierge, l'obtention du crédit peut prendre du temps. Du côté des avantages, au moins vous're avec une fiche vierge et peut commencer à construire une histoire tout de suite.

• Ouvrez un compte de crédit (les cartes des grands magasins sont généralement faciles à obtenir) et maintenez-le actif pendant six mois et un jour (délai nécessaire pour générer un score FICO).. 
• Cependant, vous ne'Pas besoin d'attendre si longtemps si vous êtes marié et pouvez devenir un titulaire commun de votre conjoint'compte s. Un tel ferroutage puise instantanément dans votre conjoint'Tout l’historique de crédit, ce qui est judicieux s’il's un record stellaire.

Lorsque vous créez une histoire, gardez à l’esprit que le crédit renouvelable (tel que Visa et MasterCard) compte plus pour un score que les prêts à tempérament tels que les prêts hypothécaires, qui ont un paiement mensuel fixe. "Avec une carte de crédit, vous déterminez le montant de votre limite de crédit que vous facturerez et si vous paierez le montant minimum ou le montant total", a déclaré Sweet. En bref, il fournit un meilleur instantané de la façon dont vous gérez l’argent.

• Si vous rencontrez des difficultés pour obtenir une carte, une carte sécurisée peut constituer un excellent choix. Comme son nom l'indique, vous sécurisez votre crédit avec vos propres économies. 
• Par exemple, si vous accumulez 100 dollars d'économies auprès de l'institution prêteuse, vous pouvez emprunter jusqu'à 100 dollars. Abandonnez 1000 $ et la limite saute beaucoup.
• Attention, même si votre solde est garanti par le dépôt, des frais vous seront facturés si vous'êtes en retard ou sautez un paiement. Traitez-le comme une carte de crédit ordinaire; payer à l'heure.

Une fois que vous'Si vous avez une carte sécurisée pendant six mois, demandez une carte de crédit ordinaire ou une carte de magasin.. 

Quoi que vous fassiez, don't appliquer pour trop de cartes à la fois. Cela rend juste plus difficile d'obtenir une carte du tout.

«Chaque fois que vous demandez un crédit, vous autorisez le prêteur à consulter votre rapport», explique Snyder. "Chaque demande, chaque fois que quelqu'un regarde votre rapport, votre score diminue." Cette's parce que plus votre rapport indique de demandes de renseignements, plus vous'Nous avons demandé du crédit. Selon Watts, les personnes qui demandent fréquemment un crédit présentent un risque statistiquement plus élevé. Une simple demande peut donc être préjudiciable..

• Pour que les demandes de renseignements n'affectent pas votre score, ouvrez de nouveaux comptes de crédit uniquement lorsque vous en avez vraiment besoin..
• Essayez de ne pas profiter d'un incitatif mineur, comme un grille-pain gratuit ou un rabais de 10% sur tout achat effectué ce jour-là..
• Focus sur votre objectif à long terme et don'ne laissez pas ces distractions mineures devenir des obstacles à votre objectif.

Enfin, conservez votre pointage de crédit en payant à temps. "C'est absolument la chose la plus critique", dit Sweet.

Réparation de crédit: service ou arnaque?

Si vous'avons eu des soucis de crédit du tout, vous'J'ai probablement remarqué les publicités à la télévision ou sur Internet de sociétés prétendant "effacer" le mauvais crédit ou "éliminer" les faillites et les jugements portés contre vous. Payant, bien sûr.

Aussi attrayant que cela puisse paraître, selon la US Federal Trade Commission (FTC),'s très peu que ces soi-disant entreprises de réparation de crédit peuvent faire pour vous que vous pouvez'Ne faites pas pour vous-même gratuitement. En outre, certaines des choses que promettent ces entreprises peuvent ne pas être légales.

Par exemple, personne ne peut légalement supprimer des informations précises de votre dossier de crédit, que ces informations soient positives ou non. Et mentir à propos d'informations négatives pour tenter de les supprimer est un crime fédéral. Si vous're attrapé, vous pourriez être une amende ou une peine de prison.

En règle générale, la FTC met en garde les consommateurs d'éviter les entreprises qui procèdent comme suit:

• Demander le paiement avant qu'ils fournissent un service.
• Vous dire de contester toutes les informations contenues dans votre dossier de crédit, même les informations que vous savez être correctes.
• Vous conseille de créer un nouveau rapport de crédit ou une nouvelle identité de crédit.

Si vous'avons payé une entreprise de réparation de crédit et croyez-vous'Si vous avez subi une arnaque, contactez votre bureau local de la consommation ou votre procureur général. Pour plus d'informations sur les services de crédit légaux, visitez le site Web de la FTC à l'adresse www.ftc.gov..

Un ancien rédacteur à Argent magazine, Karen Cheney écrit fréquemment sur les questions d'argent de la famille depuis son domicile en Pennsylvanie.

Publié à l'origine dans De meilleures maisons et jardins magazine.

• Par Karen Cheney