Money Matters Les dangers des cartes de débit

Crédit ou débit? Avant de vous engager à utiliser des cartes de débit, assurez-vous de comprendre leurs risques..

Par Karin Price Mueller Mis à jour le 17 février 2017 Save Pin FB

"Crédit ou débit?" Cette's la nouvelle question que les caissiers demandent aux caisses d’épicerie.

Ils'Nous vous le demandons car beaucoup d’entre nous ont maintenant un nouveau type de carte de débit de notre banque ou de notre agence de courtage - une carte qui ressemble à une carte de crédit car elle porte le logo de Visa ou MasterCard (American Express, Diners Club et Discover don't offrir des cartes de débit).

Ces nouvelles cartes de débit peuvent être utilisées de deux manières différentes. Une solution consiste à utiliser une carte de guichet automatique, soit pour retirer de l'argent d'un guichet automatique, soit pour effectuer un achat dans un magasin acceptant les achats par carte de débit (c'est à dire lorsque vous dites au débiteur, "Carte de débit", ou appuyez sur l'option de carte de débit du clavier. registre). L’autre méthode est semblable à une carte de crédit en ce sens que vous signez simplement le reçu de transaction de la même manière que vous le feriez pour un achat par carte de crédit. Quoi qu’il en soit, l’argent servant à couvrir vos achats est immédiatement retiré de votre compte courant ou de votre compte de courtage..

Les cartes de débit, également appelées cartes de contrôle, sont devenues un mode de vie pour de nombreux consommateurs. Lorsque vous utilisez une carte de débit, l’achat est déduit directement de votre compte chèque ou de votre compte de courtage, comme si vous aviez écrit un chèque. Et au lieu de recevoir une facture de carte de crédit à la fin du mois, vos achats sont enregistrés sur votre relevé bancaire ou de courtage..

Il semblerait donc que ces nouvelles cartes de débit Visa ou MasterCard offrent commodité et polyvalence aux simples cartes de débit sans logo et aux cartes de crédit ordinaires.'t. Cependant, cette commodité comporte certains risques et vous devez comprendre certains problèmes de sécurité avant d'utiliser votre carte de débit librement..

Vol de carte de débit

Une carte de débit n'est ni plus ni moins sécurisée qu'une carte de crédit. Après tout'C’est juste un morceau de plastique qui peut être utilisé par toute personne qui falsifie votre signature sur un reçu ou commande quelque chose sur un site Web. Mais vous avez des responsabilités plus lourdes et le potentiel de maux de tête plus nombreux si votre carte de débit est volée.

Si votre carte de crédit est volée, la plupart des sociétés émettrices de cartes de crédit ne vous imputeront que 50 $ d'achats, quel que soit le montant débité de votre compte. Habituellement, ça's le plus vous'vous êtes responsable de, peu importe le temps qu'il vous faut pour vous rendre compte que votre carte a été volée (chaque compte de carte a des politiques de vol différentes, alors vérifiez les détails de vos cartes).

Mais les cartes de débit sont différentes. En vertu de la loi fédérale, si vous déclarez une carte de débit volée à votre banque ou à votre courtier dans les 48 heures suivant le vol, le plus souvent:'Vous serez tenu responsable des 50 premiers dollars d'achats effectués avec votre carte volée. Si vous attendez entre deux et 60 jours pour signaler le vol, vous're responsable de jusqu’à 500 $. Si plus de 60 jours s'écoulent avant de signaler le vol, vous devez're responsable de la totalité du montant. Tant Visa que MasterCard indiquent que si un voleur effectue des achats avec votre carte de débit et que vous le signalez comme volé à votre institution financière dans les 48 heures suivant le vol, vous êtes'pas responsable des achats effectués avec votre carte, et l'argent est censé être crédité sur votre compte.

Cela ressemble aux protections d’une carte de crédit, mais's une prise. Le solde de votre compte bancaire ou de courtage peut diminuer rapidement si votre carte de débit est volée. Les banques sont autorisées à prendre jusqu'à 20 jours pour rétablir les montants volés sur votre compte, dans la mesure où elles enquêtent sur la fraude présumée. En attendant, vous pourriez potentiellement perdre des milliers de dollars et être à court d’argent pour payer votre hypothèque ou d’autres factures. Et si tu'Nous avons déjà écrit des chèques basés sur le montant que vous aviez initialement sur votre compte, ces chèques vont commencer à rebondir - et cela signifie plus de frais de la part de votre banque. (Certaines banques renonceront aux frais de découvert si vous signalez la carte volée plus tôt, alors renseignez-vous auprès de votre banque pour savoir ce qu'elle fera dans cette situation.)

Protection des achats

Lorsque vous utilisez une carte de crédit pour effectuer un achat, celle-ci offre certaines protections. Si l'article que vous avez acheté est défectueux ou si vous'Si vous avez été facturé de manière incorrecte, vous pourrez peut-être contester cette accusation. Pendant que tu're négocier avec le commerçant pour résoudre le problème et la compagnie de carte de crédit étudie la situation, vous ne't avoir à payer la partie contestée de la facture.

Mais les cartes de débit n'offrent pas de telles protections. Parce qu'ils agissent comme de l'argent, vous pouvez't retardez le paiement à un commerçant si vous'Vous avez un problème - l’argent est transféré de votre compte dans un délai de un à deux jours, si ce n’est instantanément, lorsque la transaction est effectuée. Donc, au moment où vous réalisez que le produit est cassé ou a un défaut, le marchand a déjà été payé.

Tenue des dossiers. Bien sûr, les cartes de débit enregistrent vos achats et vous envoient les détails sur votre relevé bancaire mensuel, mais que se passe-t-il si vous oubliez un achat ou deux entre-temps? Votre compte chèque pourrait être un peu d'argent, ce qui pourrait entraîner des chèques sans provision. Avec une carte de crédit, si vous oubliez quelques achats, vous risquez de dépasser votre limite de crédit - mais au moins vous avez gagné'ne pas faire de mauvais chèques.

Aucune récompense. Si vous utilisez une carte de crédit pour accumuler des récompenses, telles que des miles de compagnies aériennes ou des bonus de remboursement, vous avez gagné't trouver les mêmes avantages avec une carte de débit.

Avantages et inconvénients

Toutes ces précautions mises à part, si vous utilisez une carte de débit à bon escient, cela peut être un excellent outil de gestion de l'argent. Mais en cas de problème, les cartes de débit peuvent vous rendre la vie beaucoup plus compliquée et plus coûteuse qu'une carte de crédit classique..

J'utilise ma carte de débit uniquement comme une carte de guichet automatique et je la range bien en sécurité lorsque je'je ne l'utilise pas.

Karin Price Mueller est l'auteur de Gestion de l'argent en ligne (Microsoft Press, 2001).

• Par Karin Price Mueller