Économisez de l'argent en lisant les petits caractères

Un écrivain partage une leçon durement gagnée sur les frais financiers, l’assurance automobile et les petits caractères embêtants.

Mise à jour: 17 février 2017 Sauvegarder le pin FB

Lorsque mon mari et moi avons déménagé dans le New Jersey, j'étais pressé de souscrire des polices d'assurance auto et habitation aux propriétaires. Plus que tout autre chose dans mes finances personnelles, je déteste faire affaire avec une assurance. Surtout pour les voitures. Non seulement l'achat d'une couverture peut être déroutant - avec de nombreux choix à faire et de nombreuses entreprises à comparer - mais je'Je ne suis tout simplement pas un passionné de voiture. Pour moi, tout ce qui concerne ma voiture est un problème.

Alors, quand mon agent immobilier, qui'C’est aussi une amie de longue date, elle a recommandé d’appeler son assureur - Liberty Mutual -. J’ai été prompte à lancer les comparaisons au vent. J'ai pensé qu'après mon déménagement dans ma nouvelle maison et le déballage des boîtes, je'd trouver du temps pour avoir le meilleur service et le meilleur prix pour mes dollars d’assurance.

Obtenir les politiques était assez facile. Le coût était raisonnable - à peine légèrement supérieur à ce que je payais pour la couverture avant mon déménagement. J'ai envoyé un chèque d'acompte pour la couverture et j'ai poursuivi le reste de ma vie.

Jusqu'à la première facture.

Au lieu de payer pour une année de couverture, je'd choisi de payer des mensualités. Pour faciliter les choses, la plupart des compagnies d’assurances facturent entre 1 et 4 dollars par mois. Je payais 3 $ par versement avec mon ancienne compagnie d’assurance et je m'attendais à une accusation similaire de Liberty Mutual.

Au lieu de frais de commodité pour les acomptes provisionnels mensuels, la société ajoutait des frais financiers sur le solde impayé: 1,25% par mois, ou 15% par an..

Je ne pouvais pas'crois pas mes yeux. Je ne't même garder un solde sur mes cartes de crédit - maintenant je devrais payer des intérêts pour une police d’assurance?

En aucune façon.

Ce qui est légal

Alors mes recherches ont commencé. Il s'avère que le New Jersey isn't le seul État où les assureurs peuvent imposer des frais financiers sur les versements de primes. L'Arkansas, le Delaware, la Floride, la Géorgie et la Louisiane permettent également la pratique - et il peut y en avoir plus. Je n'ai pas't appelez les commissaires aux assurances de tous les 50 états, et il n’existe pas de liste de l’industrie à consulter.

Un porte-parole du département des banques et des assurances du New Jersey m'a dit que's aucune disposition de la législation du New Jersey n'autorise ou n'autorise ces accusations. Mais Liberty Mutual est la seule entreprise opérant dans cet État. En Floride, il y a's une loi spécifique qui se lit comme suit: "Un agent ou une agence d'assurance peut facturer un taux d'intérêt ne dépassant pas 18% des intérêts simples par an sur le solde impayé." Le commissaire aux assurances de Floride's bureau n'était pas't sûr quelles entreprises ont imposé des frais financiers.

Pourquoi font-ils cela?

Il semble évident que les entreprises vont gagner plus d'argent avec des frais financiers qu'avec des frais fixes. Mais les frais financiers ne sont pas't très convivial, alors pourquoi les entreprises risqueraient-elles de perdre des clients comme moi??

J'ai appelé Liberty Mutual, basé à Boston. Après environ une semaine de recherche sur le sujet, le porte-parole John Cusolito a déclaré que la société utilisait les frais financiers pour "couvrir le coût des services" dans l'Etat, tels qu'un numéro sans frais, une assistance 24 heures sur 24 et une présence locale dans l'état avec 11 bureaux. Il dit là's un coût supplémentaire pour les compagnies d’assurance du New Jersey avec un projet de loi adopté récemment qui oblige les assureurs à disposer d’un centre d’appel pour répondre aux questions des consommateurs.

Est-ce que Liberty Mutual offre ces services dans les États où il n'y a pas de frais financiers? J'ai demandé. Oui, dit Cusolito.

Donc je'Je ne suis pas sûr d’acquérir l’argument du «coût d’exploitation». D’autres entreprises offrent les mêmes services ou des services similaires dans cet État et't utiliser des frais financiers.

Tous les clients de Liberty Mutual ne sont pas soumis aux frais financiers, m'a dit Cusolito. Selon l'endroit où le consommateur achète une politique, les frais sont différents. Si je m'étais adressé à un agent plutôt qu'à une entreprise, des frais fixes de 3 $ par transaction auraient été facturés à la place des frais financiers..

Cusolito m'a également dit: "La concurrence est très vive sur le marché des voitures de tourisme. Nous avons un taux de rétention de 95% dans le New Jersey et des taux compétitifs."

Je lui donne ça.

J'ai appelé des citations pour moi-même. La Liberté Mutuelle était de loin la moins chère, avec une prime totale de 1 732 $, sans compter les frais financiers, pour ma Chevy Venture et mon mari.'s Chevy Cavalier. Allstate, par exemple, a déclaré qu'il me facturerait environ 2 600 dollars par an pour la même couverture. Les voyageurs ont indiqué 1 980 dollars et l'Etat Farm, 2 416 dollars. Tous les devis concernaient une couverture complète: responsabilité de 250 000 $ / 500 000 $ / 100 000 $ et des automobilistes non assurés, plus une collision. (Cela signifie un maximum de responsabilité de 250 000 $ pour une personne blessée dans un accident, un maximum de 500 000 $ pour toutes les blessures d’un accident et un maximum de 100 000 $ de dommages matériels.

Bien que ces autres sociétés soient autorisées à utiliser des frais financiers, elles'ne le faites pas - du moins pas dans le New Jersey. Pourquoi pas?

"Nous ne faisons que'"Nous voulons fidéliser nos clients", a déclaré la porte-parole de State Farm, Anna Campagne, au siège de Bloomington, dans l'Illinois, Anna Campagne. Les porte-parole d'autres sociétés m'ont apporté des réponses similaires..

Lire les petits caractères. Assurez-vous de bien comprendre comment votre compagnie d’assurance envisage de percevoir vos primes. Si ça's pas clair, demandez à votre agent. Il devrait être en mesure de clarifier la politique afin d’éviter les mauvaises surprises lorsque le projet de loi sera présenté..

Appelez votre commissaire aux assurances. Le bureau prendra les plaintes et offrira des informations sur la manière dont les affaires d'assurance sont conduites dans votre état. Visitez le site Web de l’Association nationale des commissaires aux assurances pour trouver des liens vers votre commissaire local.'s bureau et pour les numéros de téléphone.

Comparer les prix. Si votre compagnie d'assurance vous donne des nouvelles vous're pas content, vous pouvez partir. Il existe des dizaines de choix et, avec un peu de recherche, vous trouverez une politique qui vous convient.

Association nationale des commissaires aux assurances

je'n’ai pas fini de téléphoner, mais jusqu’à présent, j’ai'je suis coincé.

Est-ce que je reste dans une entreprise dont je pratique'm insatisfait - tout simplement parce que cela me fera économiser de l’argent? Hé bien oui. Absolument oui. Au moins pour l'instant. Même avec les frais financiers, Liberty Mutual est toujours meilleur marché - pour moi - que ses concurrents. Et autant que moi'plutôt faire des affaires avec une autre entreprise, cela revient toujours à des dollars et des centimes.

Il existe bien sûr un moyen infaillible de battre les frais financiers: payez vos primes en totalité, c’est ce que'je vais faire. Si ce's prohibitif, votre meilleure assurance contre le pire de ces frais est un examen minutieux de vos polices.

Et une volonté de les acheter de quelqu'un d'autre.

Karin Price Mueller est l'auteur de Gestion de l'argent en ligne (Microsoft Press, 2001).