8 façons de payer pour le collège
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Crédits d'impôt, allégements fiscaux et plus encore - voici comment ils fonctionnent.
Mise à jour: 17 février 2017 Sauvegarder le pin FB Aussi douloureux que cela puisse paraître, vous'vaut mieux savoir ce que votre enfant'Les études universitaires coûteront. En ce moment, un an's Les frais de scolarité, les frais d'inscription et les repas dans une université publique d'une durée moyenne de quatre ans coûtent 10 636 dollars, selon le College Board. Dans un collège privé, la moyenne est de 26 854 $; dans des écoles très sélectives, telles que Stanford ou Yale, le coût est encore plus élevé. Au cours des dernières années, les frais de scolarité dans les écoles publiques et privées ont atteint 8% par an..
Oui, ces chiffres sont ahurissants. Pourquoi ne pas simplement ignorer le sujet et avoir confiance en l’aide financière? Voici deux raisons impérieuses:
- Les collèges s'attendent à ce que les familles assument leurs coûts dans la mesure où elles sont capables. Bien que les collèges s’efforcent d’accueillir les meilleurs étudiants chez eux, pour la plupart d’entre nous,'s aucune garantie que l'aide financière couvrira ce que nous pensons avoir besoin.
- Que vous payiez en espèces ou empruntiez, vous'll paiera beaucoup moins à la fin si vous commencez à épargner et à investir maintenant. Peu importe votre revenu, le temps est votre meilleur allié. Plus tôt vous commencez à épargner et, aussi agressif que vous le souhaitez, en investissant dans des études supérieures, plus votre argent a besoin de temps pour croître. Épargner et investir, même en petites quantités, réduira le besoin d'emprunter à l'avenir.
N'oubliez pas que l'aide financière des collèges est réduite du montant que vous et votre enfant pouvez contribuer. Revenu annuel mis à part, parents' les actifs réduisent l'éligibilité de l'aide d'un maximum de 5,65%; atouts chez un étudiant's nom réduit l’éligibilité de l’aide de 35%. Ici's comment cela fonctionne: si les parents ont un compte de 10 000 dollars, les collèges réduisent l’éligibilité à l’aide jusqu’à 565 dollars par an. Si le compte est dans l'étudiant'Le même nom, ce même 10 000 $ réduit l’admissibilité à l’aide financière de 3 500 $ la première année seulement..
Lisez la suite pour un aperçu des stratégies de financement des collèges. nous'nous avons inclus des crédits d’impôt et des pauses; cependant, votre revenu brut ajusté détermine généralement si vous're qualifiés pour participer à ces programmes, il est donc'Il est préférable de consulter un conseiller en investissement ou de lire les documents de l’IRS sur les programmes avant de les visionner..
1. Acheter des fonds communs de placement. De par leur nature, les fonds communs de placement diversifient votre pécule universitaire, même si's un petit pour commencer. Vous pouvez programmer des dépôts automatiques de votre compte courant dans un fonds, ce qui rend les investissements faciles et relativement simples. Les choix de fonds communs de placement sont nombreux: vous pouvez choisir entre des fonds d’actions à risque faible ou élevé, des fonds d’obligations à rendement élevé et à faible risque, ou des fonds d’obligations municipales exempts d’impôt. Les obligations d’État américaines et d’entreprises de premier ordre sont moins risquées, mais vous'll faudra réinvestir l'intérêt.
Drawback: l'argent sera dans des comptes imposables, vous obligeant à payer des impôts sur les gains en capital chaque année.
2. Acheter des obligations à coupon zéro. Les intérêts sur les obligations d'épargne EE - qui peuvent être achetées en très petites coupures - peuvent être exonérés d'impôt si certaines conditions sont remplies. Parmi les conditions: le produit doit être utilisé pour payer des études post-secondaires, les obligations doivent être achetés dans la société mère's nom (avec l'enfant comme bénéficiaire) et les parents doivent être dans une tranche d'imposition admissible lorsque les obligations arrivent à échéance.
Inconvénient: vous ne devriez pas'ne comptez que sur des obligations à coupon zéro pour financer vos études collégiales, car les intérêts générés par ces obligations't suivre le rythme de l'augmentation des frais de scolarité.
3. Profitez du crédit HOPE. Créé par la Loi sur les contribuables de 1997 et mis à jour avec la législation fiscale de 2001 pour atténuer les coûts des universités - avec le crédit à vie d'apprentissage (LLC) - le crédit HOPE permet un crédit d'impôt complet pour les premiers 1500 $ de frais de scolarité payés pour chacune des deux premières années d'études de premier cycle.
Désavantages:
- L'avantage de ce crédit est réduit si votre AGI (revenu brut ajusté) est supérieur à 82 000 USD pour les couples mariés / 41 000 USD pour les célibataires..
- L'avantage de ce crédit est éliminé si votre AGI est supérieur à 102 000 $ pour les couples mariés / 51 000 $ pour les célibataires..
- Vous pouvez't demander le crédit HOPE et la LLC pour le même enfant au cours de la même année d’imposition.
4. Profitez du crédit d'apprentissage à vie. La LLC offre un crédit de 20% sur les premiers 10 000 USD de frais de scolarité payés par contribuable pour la troisième année d'études de premier cycle et les suivantes..
Désavantages:
- L'avantage de ce crédit est réduit si votre AGI est supérieur à 82 000 $ pour les couples mariés / 41 000 $ pour les célibataires..
- L'avantage de ce crédit est éliminé si votre AGI est supérieur à 102 000 $ pour les couples mariés / 51 000 $ pour les célibataires..
- Vous pouvez't demander le crédit HOPE et la LLC pour le même enfant au cours de la même année d’imposition.
5. Contribuer à une éducation IRA. Si votre revenu brut ajusté est inférieur à 150 000 USD pour les déclarants mariés ou à 95 000 USD pour les déclarants célibataires, vous pouvez verser jusqu'à 2 000 USD de revenu après impôt par étudiant et par an à un IRA pour l'éducation (connu sous le nom de compte d'épargne-études Coverdell ou ESA). les fonds deviendront libres d'impôt s'ils'sont utilisés pour les coûts de l’enseignement supérieur. Mais retirez-vous de cet IRA et vous pourrez'Ne réclamez pas HOPE ou LLC pour l’étudiant cette année-là. La limite de cotisation annuelle est si basse que de nombreux fonds communs de placement ont été gagnés'n'acceptez pas votre contribution ou facturez des frais plus élevés qui entraînent votre retour.
Désavantages:
- Il n'a pas't encore décidé si le parent ou l’élève contrôle ce compte, et cela's encore incertain de la façon dont ces fonds affecteront un étudiant's admissibilité à une aide financière.
- Cette prestation est supprimée pour les couples mariés avec un AGI supérieur à 220 000 $ et pour les célibataires ayant un AGI supérieur à 110 000 $..
6. Effectuer un retrait sans pénalité d'une IRA traditionnelle. La pénalité de retrait a été supprimée si l’argent d’une IRA traditionnelle est utilisé pour des dépenses d’éducation admissibles..
Inconvénient: vous'Vous devrez payer des impôts sur le retrait, et l'argent sera compté comme revenu supplémentaire et réduira votre enfant's éligibilité à l'aide, vous devez donc éviter les retraits à tout prix.
7. Cotiser à un régime de frais de scolarité en vertu de l'article 529 ou à un régime d'épargne-études en vertu de l'article 529. Avec un plan d’enseignement prépayé (également appelé programme de compte d’enseignement), vous pouvez verrouiller votre enfant's frais de scolarité, de logement et de pension aux taux en vigueur en payant la facture en un versement unique ou en plusieurs versements. Les investissements dans ces régimes sont généralement exonérés de l'impôt sur le revenu des États et des collectivités locales, mais restent soumis à l'impôt fédéral sur le revenu. Les gains provenant d’un plan d’enseignement prépayé parrainé par l’État sont imposés lors du retrait de l’enfant's taux. Et les unités prépayées (qui représentent un pourcentage fixe des frais de scolarité) peuvent être achetées pour votre enfant par les grands-parents ou même par des amis de la famille..
Désavantages:
- Si vous êtes admissible à une aide financière, votre admissibilité sera réduite du montant total que vous retirez d'un plan de formation pré-payé..
Le plan d'épargne collège (également connu sous le nom de plan d’investissement dans les frais de scolarité) est proposé dans les 50 États et est également disponible auprès d’un certain nombre de sociétés d’investissement, notamment Fidelity et Merrill Lynch. Dans le cadre de ce programme parrainé par l’État, les parents peuvent verser des contributions mensuelles ou trimestrielles sur un compte (qui peut être ouvert pour seulement 50 USD dans certains régimes) qui:'s est géré par des gestionnaires financiers professionnels qui modifient automatiquement la composition des placements à mesure que l'enfant grandit. Par exemple, tout peut être en actions à l'ouverture du compte, mais passe à une combinaison d'actions, d'obligations et d'instruments de caisse à mesure que l'enfant se rapproche de l'âge du collège..
Les limites de contribution au régime d'épargne-études de la Section 529 sont généreuses - une personne peut verser 55 000 $ par an (110 000 $ par an pour un couple marié) sans déclencher la taxe fédérale sur les dons (bien que certaines conditions soient impliquées, vérifiez avec votre comptable). Les retraits peuvent être utilisés pour payer des livres, des frais de scolarité ou des frais de subsistance liés à la fréquentation de presque tous les types de collèges agréés, de collèges communautaires ou d’écoles techniques. Aucune taxe n'est due jusqu'à ce que les retraits commencent; quand ils le font, les retraits sont imposés à l'étudiant's taux d'imposition inférieur (dans la plupart des cas).
Désavantages:
- Tu ne't contrôler comment l'argent est investi.
- Il y a de lourdes pénalités fiscales si votre enfant ne't utiliser de l'argent pour l'université et vous décidez de récupérer l'argent - vous'll paiera une pénalité de 10% et des taxes en fonction de vos tarifs.
8. Mettez de l'argent dans une fiducie. Placer de l'argent dans un compte-titres pour un enfant - appelé loi UGMA ou UTMA (Loi sur les dons uniformes [ou les transferts] à des mineurs) - offre certains avantages fiscaux. Pour les enfants de moins de 14 ans, le premier revenu de placement de 750 $ chaque année est libre d’impôt; les 751 $ à 1400 $ suivants sont imposés chez l'enfant's taux d'imposition; les revenus de placement supplémentaires sont imposés chez les parents' taux. Après 14 ans, tous les revenus de placement sont imposés chez l'enfant's taux. La plupart des enfants se situent dans une tranche d'imposition inférieure à celle de leurs parents. Les économies d'impôt peuvent donc être considérables..
Inconvénient: après avoir mis de l'argent dans ce genre d'enfant's compte, il ne peut être retiré que pour votre enfant's utiliser. Une fois que Suzy a atteint l'âge de la majorité (généralement 18 ou 21 ans), elle peut utiliser l'argent à sa guise. Même si l'étudiante conserve ses fonds jusqu'à la fin de ses études, les avoirs des fonds en fiducie doivent toujours figurer sur les formulaires d'aide financière, ce qui réduira le nombre d'enfants.'s éligibilité à l'aide, alors don'mettre de l'argent dans un enfant's compte jusqu'à ce que vous're sûr que vous avez gagné't être admissible à une aide financière. Aussi, mettez en garde les parents généreux contre le fait de donner à votre enfant de l'argent en son nom avant le collège (comme dans un compte IRA pour l'éducation ou un compte gardien). Ils pourraient peut-être faire le don quand elle aura obtenu son diplôme, pour aider à rembourser les emprunts.
L'ABC des régimes d'épargne-études
Une feuille de route pour financer votre enfant's éducation
