Profitez-vous de vos avantages?

Découvrez d'autres moyens de faire en sorte que vos avantages comptent.

Par Karin Price Mueller Mis à jour le 17 février 2017 Save Pin FB

Avec votre vie bien remplie, vous avez probablement't pris le temps récemment pour revoir tous les avantages sociaux de vos employés. Bien sûr, lorsque la saison des inscriptions s'ouvre, vous envisagez probablement vos options d’assurance maladie. Mais votre entreprise offre probablement d'autres avantages que vous n'avez pas'pas prêté beaucoup d'attention à. Vous devriez. Et vous pouvez le faire aujourd'hui!

Ces autres avantages peuvent vous aider à économiser sur vos impôts, à mettre de l’argent de côté pour certaines de vos dépenses habituelles telles que les frais de déplacement ou les frais de garderie, et à mettre une partie de votre budget mensuel sur le pilote automatique en prenant de l’argent directement sur votre chèque de paie pour vous aider à économiser pour divers objectifs. Ici's un aperçu des avantages que votre entreprise peut offrir - et pourquoi ils're si important!

Comptes d'épargne retraite

Les régimes d’épargne-retraite sont parmi les avantages sociaux les plus connus. Tout le monde doit épargner pour la retraite et les avantages fiscaux d’un régime 401 (k) ou 403 (b) peuvent't être assorti par un plan que vous créez vous-même. (Même les travailleurs indépendants peuvent créer leurs propres plans de retraite, tels que les particuliers 401 (k) s, SEP IRA ou Keoghs.)

"Vos contributions sont faites avant impôts, ce qui vous permet d'économiser de l'impôt et les entreprises verseront des contributions correspondantes en fonction de vos contributions", déclare Marty Moore, planificateur financier agréé de TriCapital Financial Group à Charlotte, Caroline du Nord ... "Plus , les revenus de placement dans le régime de retraite sont à imposition différée jusqu’à ce que l’argent soit retiré à la retraite. "

Si vous gagnez 30 000 $ par an et que vous épargnez 5 000 $ par an dans votre régime de retraite parrainé par l'employeur, vous:'ll sera imposé sur les revenus de 25 000 $. Vous pourriez vous retrouver dans une tranche d'imposition inférieure, et vous'll sera essentiellement capable de garder plus de votre argent durement gagné.

Les fonds de contrepartie des employeurs pour ces régimes de retraite constituent un autre grand incitatif. De nombreux patrons rapporteront 50 cents pour chaque dollar économisé, jusqu'à 6% de votre salaire. Cette's de l’argent gratuit, les planificateurs recommandent donc au minimum de contribuer suffisamment pour obtenir les fonds correspondants.

Il y a très peu de raisons ne pas pour économiser dans votre régime de retraite parrainé par l'employeur. Si votre employeur n'offre que des choix d'investissement très limités, tels que votre propre entreprise's stock, les planificateurs financiers disent que vous ne devriez pas'ne mettez pas trop de votre épargne dans le plan parce que vous'Vous pariez votre retraite sur l'avenir d'une seule entreprise - pas une stratégie intelligente. Et si vous avez beaucoup de dettes, envisagez de dépenser votre argent supplémentaire pour le rembourser parce que vous're paient probablement plus d'intérêts que votre investissement ne rapportera au régime de retraite.

Pour en savoir plus sur les régimes d'épargne-retraite parrainés par l'employeur, consultez ces histoires:

Financer votre retraite

Comptes de dépenses flexibles

Les comptes de dépenses flexibles, ou RTA, vous permettent d’économiser de l’argent avant impôts pour certaines dépenses, telles que les frais médicaux non remboursés, y compris les quotes-parts et les franchises, les soins aux enfants et aux personnes âgées. Au lieu de payer ces dépenses avec votre trésorerie habituelle, vous pouvez retirer de l’argent de votre FSA pour payer les factures..

Supposons que vous gagniez 30 000 USD et que vous économisiez 2 000 USD pour votre FSA. Vous'Vous ne serez imposé que sur 28 000 $ de revenu. (Cela fonctionne de la même manière que 401 contributions).)

Le défi avec les RTA est de décider combien d’argent doit être mis de côté, car vous devez choisir un montant lorsque vous vous inscrivez au plan sans savoir précisément ce que vous dépenserez réellement au cours de la prochaine année. Pour déterminer approximativement combien vous'Jetez un coup d’œil aux recettes de l’année précédente et déterminez si vos dépenses pour l’année à venir seront à peu près les mêmes..

Mais don't surestimer. Il'Il vaut mieux économiser trop que trop dans une RTA. Ce sont des plans "utilisez-le ou perdez-le" - si vous ne le faites pas'ne dépensez pas l'argent, l'excédent ne vous est pas rendu.

Comptes d'épargne-études

Certains employeurs offrent une variété de régimes d’épargne qui vous permettront de mettre de côté des fonds pour vos enfants.' études collégiales. Le principal avantage de ces régimes est qu’ils retireront automatiquement de l’argent de votre chèque de paie - avant que vous puissiez le dépenser - et l’affecteront au collège. Bien que les fonds ne soient pas avant impôts, vous bénéficiez toujours d'avantages fiscaux en fonction des investissements que vous choisissez. Différents employeurs peuvent offrir différentes options.

Certains employeurs vous autorisent à acheter des obligations d’épargne EE par le biais de retenues salariales. Ces obligations sont libres d'impôt si elles sont utilisées à des fins éducatives.

Obligations d'épargne patriotique

529 plans

De plus en plus d’employeurs offrent 529 régimes par le biais de retenues salariales. Les planificateurs financiers considèrent que 529 plans constituent l’un des meilleurs instruments d’épargne des universités. Les régimes vous permettent d’économiser de l’argent, qui bénéficie d’un impôt différé et peut être retiré sans impôt pour payer vos frais d’éducation. L'argent du compte peut être investi dans divers fonds communs de placement.

Comptes d'épargne transport

Ceci est un nouveau type de compte, et il's pas encore populaire dans toutes les régions du pays. Les comptes d'épargne dans les transports (CST) sont proposés principalement par les employeurs des grandes régions métropolitaines où les déplacements peuvent être coûteux. Vous pouvez mettre de côté des dollars avant impôts dans les CST afin de les utiliser pour certains frais de déplacement. Comme pour les 401 (k) s et les ASF, le montant que vous avez mis de côté réduira votre revenu imposable.

Assurance santé

L’assurance maladie est l’un de ces avantages que vous tenez probablement pour acquis. Cependant, vous devriez revoir votre plan chaque année car votre entreprise peut modifier les avantages qui vous sont offerts. Dans un effort de réduction des coûts, vos patrons peuvent augmenter les co-paiements ou les franchises pour le plan que vous avez maintenant, ou peut-être qu'ils'changement de support.

Vous avez peut-être aussi eu des changements dans votre vie. La HMO qui était bonne quand vous et votre conjoint êtes sans enfant n'est peut-être plus le meilleur choix pour vous maintenant. Ou peut-être avez-vous besoin de plus de spécialistes aujourd'hui et vous'fatigué de la politique de référence de votre régime d'assurance actuel. Don't sélectionnez automatiquement le plan que vous aviez l'année dernière. Lisez les informations fournies par votre administrateur de garanties pour vous assurer que vous avez le meilleur plan pour vos besoins..

Choisir le meilleur plan de soins de santé

Assurance-vie

L'assurance vie donnera à votre famille un avantage monétaire à votre décès. Il a gagné't vous remplacez, mais si vous avez des enfants et un avenir de factures de collège, une hypothèque ou d’autres dépenses, l’assurance vie facilitera le fardeau financier de votre conjoint.

La plupart des employeurs offrent une forme d’assurance-vie collective à primes réduites; certains coûtent des sous par semaine, bien que d'autres régimes d'employeur ne soient pas aussi économiques que ceux que vous pouvez acheter à l'extérieur. Vérifiez ce que votre employeur propose pour voir s’il ya de bonnes affaires. Un autre avantage de votre entreprise'la politique de s est que vous don probablement't pas besoin de passer un examen médical pour se qualifier. Mais compter uniquement sur votre entreprise's assurance-vie peut être une erreur.

"Si vous quittez l'entreprise, vous perdez l'assurance, et vous'«Je dois re-qualifier à un âge avancé avec un nouveau transporteur», déclare Laura Schoenborn, planificatrice financière agréée chez Legacy Capital Partners à Milwaukee, Wisconsin. Des informations sur l’assurance vie sont disponibles sur le site Web de The Insurance Information Institute.

Institut d'information sur les assurances

L'assurance invalidité

L’assurance invalidité vous versera un pourcentage de votre salaire si vous're jamais incapable de travailler en raison d’un accident ou d’une maladie. L’achat de votre propre couverture peut être coûteux, mais de nombreux employeurs proposent des régimes collectifs qui vous coûtent très peu en comparaison de ce que vous payez.'d dépensez sur un plan individuel.

Par exemple, pour des primes de 1 100 dollars par an, une femme non-fumeur de 38 ans pourrait trouver une police prévoyant une période d’élimination de 90 jours ('s combien de temps avant que les paiements vous soient versés). La police verserait 3 000 dollars par mois jusqu'à l'âge de 65 ans, dit Schoenborn. La couverture par l’employeur pourrait coûter moins de 100 $ par an - et vous'ne pas avoir à prendre le physique qui pourrait être demandé à un assureur extérieur.

Les planificateurs financiers estiment que l'assurance invalidité est tout aussi importante que l'assurance vie.

"Pour la plupart des individus, l'un de leurs principaux atouts est leur capacité de gagner un salaire. La protection de ce flux de revenu est donc aussi importante que toute autre chose", a déclaré Schoenborn. "La plupart des gens à la plupart des âges sont plus susceptibles d'être handicapés que de mourir."

Mais comme pour l’assurance vie que vous contractez chez votre employeur, vous're plus couverts lorsque vous quittez votre emploi. Certaines polices de l'employeur vous autorisent à convertir la police de groupe en une police individuelle lorsque vous quittez l'entreprise. Demandez donc à votre responsable des avantages sociaux de prendre la couverture avec vous. Ce n'est peut-être pas beaucoup moins cher qu'une politique individuelle, mais au moins vous avez gagné't pas avoir à passer par les rigueurs de la re-qualification pour l'assurance.

Vous pouvez en apprendre davantage sur l'assurance invalidité auprès de l'Assurance Information Institute.

Institut d'information sur les assurances

Si votre entreprise ne'Pour offrir certains de ces avantages, discutez avec votre employeur de la mise en place de nouveaux programmes. Vous pouvez élaborer une proposition pour vos patrons.

Karin Price Mueller est un chroniqueur pour le Boston Herald et l'auteur de Gestion de l'argent en ligne (Microsoft Press, 2001).

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