L'assurance invalidité peut sauver votre famille

L'assurance invalidité pourrait protéger votre famille de la ruine financière.

Par Gregory Karp Mis à jour le 17 février 2017 Save Pin FB

René Neff, un enseignant de cinquième année à Graham, en Caroline du Nord, avait 39 ans en 2000 quand elle a trouvé la masse dans sa poitrine. Les médecins lui ont dit qu'il s'agissait d'une forme agressive de cancer du sein.

Elle avait besoin de chimiothérapie et de radiothérapie, des traitements tellement longs et rigoureux qu'elle devrait quitter son poste d'enseignante. Comme la plupart des familles habituées à vivre avec deux revenus, la perte de René's le salaire - associé aux factures médicales imminentes et aux dépenses accessoires - menaçait de créer de sérieuses difficultés financières pour René, son mari et leurs deux fils.

Même si sa situation était décourageante, elle aurait pu être encore plus sombre sans le fait que René ait une assurance invalidité. La couverture, qui paie généralement - souvent en franchise d'impôt - environ les deux tiers d'un preneur d'assurance's revenu, était suffisant pour maintenir la famille à flot, et a gardé René'Les difficultés médicales sont aggravées par des difficultés financières.

"C’était déjà assez grave que mes garçons aient à faire face à une mère malade. J'étais si reconnaissante de ne pas avoir't doivent aussi leur dire, 'Les garçons, asseyez-vous, nous're vente de la maison et descente à une voiture.' Vous voulez essayer de garder le reste de votre situation familiale aussi normale que possible », dit-elle.

Les Américains assurent leurs maisons, leurs voitures, même leurs bagues de fiançailles en diamants et leurs collections d'antiquités. Mais beaucoup trop nombreux quittent leur actif le plus précieux - leur revenu - sous-assuré ou pas du tout assuré.

Si le soutien de famille est invalide, les chèques de paie cessent. La plupart des handicaps ne sont pas't couvert par les travailleurs' compensation, soit. Ces régimes ne paient que lorsqu'un travailleur est blessé au travail. Et, selon le Conseil national de la sécurité, les incapacités arrivent au travail dans 60% des cas.

Alors pourquoi aren'Plus de travailleurs sont-ils couverts? Outre le coût supplémentaire d'une politique, les experts en argent affirment que la plupart des gens ont une mentalité de loterie et ont tendance à penser qu'ils peuvent battre la chance, qu'ils ont gagné.'t être le malchanceux. Ce qu'ils ne portent pas't réaliser est que les chances sont contre eux.

Statistiques éclatantes

En dépit des risques, une grande majorité de travailleurs américains - 82% - n’ont aucune couverture de revenu pour invalidité de longue durée ou une couverture insuffisante, selon une enquête réalisée en 2000 par la Consumer Federation of America et l’American Council of Life Insurers..

Alan Ziegler, président de la Society of Financial Service Professionals, déclare que l'assurance invalidité est financièrement aussi fondamentale que la planification de la retraite, la couverture d'assurance vie et l'épargne pour les enfants.'les frais de collège. "Un pourcentage très élevé de personnes va être affecté par un handicap. Et quand on compare cela au fait que cela's horriblement sous-couvert, il'C'est un vrai problème. "

Pour vous assurer que votre famille est couverte, commencez par déterminer si vous avez suffisamment d’assurance invalidité et comment acheter plus si elle est suffisante.'s nécessaire. Ensuite, vous devez répondre à quelques questions clés:

De quelle assurance ai-je besoin??

Il existe deux types d’assurance invalidité, à long terme et à court terme. Quand une personne devient invalide, les deux types d’assurance paient la moitié aux trois quarts du salaire.

L'assurance à long terme remplace le revenu pour les incapacités de plus de six mois. Généralement, il y a une période d'attente de trois mois avant le début de la vérification des prestations, mais bon nombre des meilleures polices continueront de payer jusqu'à l'âge de 65 ans si l'invalidité persiste aussi longtemps..

L'assurance à court terme est moins courante: elle ne prend que quelques jours après une invalidité et dure jusqu'à six mois. Idéalement, personne n’aurait besoin d’une invalidité à court terme car il aurait suffisamment d’économies pour passer une courte période sans salaire. Mais la couverture devient importante pour les familles marginalisées, car le manque de quelques chèques de paie peut ruiner les finances de la famille. Pour ceux qui ont peu d'économies et dépendent de chaque salaire, une assurance invalidité à court et à long terme peut être souhaitable.

De combien ai-je besoin?

Fondamentalement, une famille doit examiner ses dépenses mensuelles et déterminer's nécessaire pour faire face aux dépenses de base et combien de temps l’épargne accumulée durera. Pour la plupart, il's pas long. Selon une étude de la Consumer Federation, environ 53% des Américains vivent de chèque de paye. Mais même si une personne économisait diligemment 10% de son revenu chaque année, une seule année d'invalidité totale effacerait presque une décennie's des économies.

"Tout le monde a besoin de s'asseoir et de déterminer combien de temps il sera possible de vivre sans toucher de revenu", a déclaré Carol Harnett, porte-parole de The Hartford.'s Assurance invalidité et vie collective. "Demande toi, 'Combien ai-je dans les réserves pour passer à travers?'"

Une mise en garde importante à retenir: L'assurance invalidité ne remplace généralement que le salaire, pas d'autres revenus comme les heures supplémentaires, les primes, les commissions et les options d'achat d'actions.

"Essayez d'obtenir autant de couverture que possible pour remplacer autant de votre revenu que vous le pouvez", déclare Brian Ashe, un expert en planification financière de l'Illinois spécialisé dans l'assurance invalidité. "La vérité est que nous avons besoin de chaque dollar qui entre dans la maison.'s pas beaucoup de plus pour faire le tour ou nous'd voir un taux d’épargne beaucoup plus élevé dans ce pays ".

Les calculatrices sur le Web, généralement conçues pour les polices d’invalidité de longue durée, peuvent aider à évaluer le montant de la couverture nécessaire ou le montant que vous pouvez vous permettre..

Trouvez des exemples sur Northwesternmutual.com

Plus d'exemples sur www.life-line.org/disability

Combien ai-je déjà?

Il existe deux manières de souscrire une assurance invalidité: via le lieu de travail ou en souscrivant une police individuelle..

Obtenir une assurance invalidité dite "de groupe" par l'intermédiaire d'un employeur est beaucoup moins cher, de l'ordre de 200 $ par an environ pour l'invalidité de longue durée. René Neff'La couverture invalidité faisait partie de son travail's programme de rémunération, comme pour de nombreux employés.

Les stratégies individuelles offrent plus d'options et suivent les salariés lorsqu'ils changent de travail. Cependant, les polices individuelles coûtent généralement beaucoup plus cher. La prime annuelle moyenne pour une police d'assurance invalidité individuelle varie entre 1 300 et 1 400 dollars par an, indique Harnett. Quoi's plus, de telles politiques ne peuvent pas être annulées.

Ainsi, disent les experts, la première étape pour les fournisseurs de revenus est de vérifier les avantages de l’employeur pour voir s’ils'êtes déjà couvert pour un handicap.

Si un employeur ne't proposer une assurance invalidité supplémentaire - et plus de 60%'t - il est logique de pousser l'entreprise's département des avantages sociaux à envisager de proposer une assurance invalidité de longue durée. Même si les employés payaient eux-mêmes la totalité de la prime, ce serait beaucoup moins cher qu'une police individuelle, car'd avoir accès à un tarif de groupe.

Comment acheter plus?

Si une politique supplémentaire est't disponible, envisagez une police individuelle pour la couverture invalidité de longue durée.

Il's il est préférable de traiter avec un agent d’assurance ou un conseiller financier digne de confiance, car les termes et conditions de telles polices peuvent se compliquer.

Prenez note de combien de revenus la politique remplacerait. Il's ne dépasse généralement pas 70%. Renseignez-vous également sur le délai d’attente avant le début des prestations. Une période d'attente typique pour une invalidité de longue durée est de 90 jours, ce qui signifie que les chèques d'invalidité sont gagnés.'t commencer à arriver pendant trois mois. La plupart des familles doivent s'assurer de disposer de suffisamment d'économies pour pouvoir continuer jusqu'à ce que les prestations entrent en jeu.

Planificateur financier John E. Sestina, planificateur financier payant uniquement à Columbus, Ohio, et auteur du livre, Gérer pour être riche (Dearborn, 2000) propose cette stratégie: Obtenez des propositions de trois assureurs différents. Ensuite, avoir un agent à chaque assureur critique un concurrent's proposition.

"Vous'Ne le faites pas pour en tirer avantage ou pour embarrasser qui que ce soit ", déclare Sestina." Mais le consommateur comprendra vraiment le handicap lorsqu'il procédera à cet exercice ", car les critiques révèlent des faits sur les politiques qui n'auraient pas été aussi évidents à première vue..

Alors que les primes pour les polices individuelles peuvent induire un choc d'autocollant, les experts le disent'C est valable pour de nombreuses familles. "Vous obtenez généralement ce que vous payez", dit Sestina.

Faites également vos recherches: passez du temps à la bibliothèque ou sur Internet à rechercher l’entreprise que vous avez choisie.'Vous envisagez d’acheter une police auprès de. Vérifiez par exemple si des poursuites ont été engagées contre eux à la suite de réclamations impayées. Et envisagez de consulter un avocat spécialisé dans les réclamations d’invalidité. Si vous'jamais désactivé, il'Cela vaut la peine de parler à votre avocat avant de faire une réclamation auprès de l’assureur, afin d’éviter tout problème éventuel..

Plus d'information

La Consumer Federation of America a publié une bonne source d'informations sur l'assurance invalidité de longue durée en 2000. Vous pouvez télécharger un exemplaire gratuit de l'Assurance revenu pour invalidité de longue durée - Une protection financière pour vous et votre famille sur ces sites:

www.consumerfed.org

www.acli.org

• Par Gregory Karp