Financer votre retraite

Il n'est jamais trop tard - ni trop tôt - pour commencer à planifier. Ici, nous expliquons les options.

Par Karin Price Mueller Mis à jour le 17 février 2017 Save Pin FB

La retraite évoque de nombreuses visions agréables: passer à un climat chaud, passer du temps avec ses petits-enfants, lire tous ces livres pour lesquels vous n'avez jamais eu le temps de travailler. Mais vos soi-disant années d'or peuvent aussi engendrer de l'anxiété. Qui's va payer pour tout?

"Si vous ne't ranger pour votre retraite, il'"il est improbable que quelqu'un d'autre le fasse", déclare Ed Slott, expert-comptable agréé à Rockville Center, New York et éditeur du Ed Slott.'s Newsletter IRA Advisor. "Il reste si peu de véritables régimes de retraite - vous're sur vous-même. "

Une pensée intimidante. Sécurité sociale isn't susceptibles de couvrir l’ensemble de vos dépenses à la retraite, et peu d’entre nous sont indépendamment fortunés. Cela signifie que vous devez économiser pour subvenir à vos besoins.

Vous'avons probablement entendu parler des vertus des plans 401 (k) et des IRA, mais's'améliore chaque année. Vous pouvez non seulement profiter d'une croissance avec report d'impôt, mais ces jours-ci, vous pouvez épargner plus que jamais.

Comment fonctionne 401 (k) s

Le 401 (k), nommé d'après le code des impôts de l'IRS qui l'a créé, est un plan d'épargne proposé par les employeurs. Les régimes 401 (k) varient, tels que les plans 403 (b) (proposés par les employeurs des domaines de la santé et de l’éducation) et les plans 457 (proposés aux fonctionnaires), mais ils fonctionnent tous essentiellement de la même manière. (401 (k) s sont les plus courants, de sorte que's ce que nous'Je vais discuter ici.)

"Il'C’est un véhicule formidable et je dirais que presque tout le monde devrait mettre le maximum dans son 401 (k) », déclare Bryan Lee, planificateur financier agréé et président de la planification financière stratégique de Plano, au Texas..

Le premier avantage d'un plan 401 (k) est que vous pouvez économiser une partie de votre revenu avant impôt. Cela signifie que si vous gagnez 50 000 $ et économisez 10 000 $ en 401 (k), vous'ne sont imposés que sur un revenu de 40 000 $. Cela pourrait vous placer dans une tranche d'imposition inférieure.

Ensuite, votre compte augmente avec un report d'impôt. Cela signifie que les gains ne sont pas't taxés jusqu’à ce que vous retiriez de l’argent du régime, probablement après avoir atteint l’âge de 59 ans et demi. (L’épargne est censée être réservée à la retraite. Des retraits anticipés avant l’âge de 59 ans et demi signifient que vous'Je dois payer des impôts et faire face à une pénalité de 10%.) Nous continuons à dire à 59 ans et demi - il y a une exception. Si vous'Si vous avez 55 ans ou plus, vous pouvez être éligible à une exemption dite "de séparation du service". Cela signifie à 55 ans si vous'quitte ton travail toi'd être capable de commencer les retraits de votre 401 (k) sans pénalité.

Si vous'Vous n'êtes pas l'épargnant le plus diligent et vous avez tendance à dépenser tout l'argent qui se trouve dans votre poche, le 401 (k) s peut vous mettre sur la bonne voie. Parce que vos contributions sont prélevées directement sur votre salaire, vous avez gagné't avoir une chance de dépenser l'argent en premier.

Si vous travaillez pour un employeur généreux, vous pouvez même obtenir de l’argent gratuit sous la forme d’un jumelage employeur-employeur. Par exemple, pour encourager l’épargne, votre employeur peut proposer d’ajouter un dollar par tranche de 2 dollars économisés, jusqu’à un certain pourcentage de votre salaire..

"Le match, c'est comme de l'argent gratuit", déclare Rick Fingerman, planificateur financier agréé de Financial Planning Solutions à Waltham, Massachusetts. "Même si vos investissements't gagner aucun intérêt mais ils're vous donne un match, que's l'argent que vous n'avez pas't avoir avant. "

Mais si votre patron ne'401 (k) s restent un pari important en raison des avantages fiscaux, ont convenu les planificateurs.

"Même s'il n'y a pas de match, vous pouvez't battre l’épargne à imposition différée ", déclare Fingerman.

Il y a des limites de contribution à 401 (k) s. En 2002, vous pouvez économiser 11 000 $ par an (sans compter les appariements employeur) dans votre régime, et le plafond des cotisations augmentera chaque année jusqu'à atteindre 15 000 $ en 2006. (Voir le graphique à la page 4).

Est-ce que tout le monde devrait cotiser à son régime de retraite 401 (k) ou à un autre régime de retraite offert par l'employeur? Probablement, disent les planificateurs financiers. Une des raisons de ne pas investir est si le plan n'offre que des choix d'investissement très limités, tels que des actions de sociétés. Cette's parce que les planificateurs recommandent généralement de ne pas avoir plus de 10% de l'ensemble de votre portefeuille en une seule action. Si vous'ne pouvez acheter que des actions de la société dans votre 401 (k), vous'Vous serez probablement surpondéré assez rapidement dans ce stock. Vous devez également vous rappeler que les économies de 401 (k) sont à long terme, et vous pouvez't y avoir accès jusqu’à 59 ans et demi sans payer d’impôts sur les gains et avec une pénalité de 10%.

"C'est de l'argent qui doit être consacré à la retraite", déclare Lee. "Si quelqu'un est assis avec une dette de carte de crédit de 20 000 $ à un taux d'intérêt de 18% ou peut'Pour effectuer leur versement hypothécaire, ils devraient sans aucun doute rembourser leur dette en premier. "

Comment fonctionnent les IRA

IRAs, abréviation de comptes de retraite individuels, partagent certaines qualités du 401 (k).

Ils'Il s’agit en gros d’un plan de retraite, mais au lieu de choisir les choix de placement proposés par votre employeur, vous pouvez investir dans tout fonds commun de placement, action, obligation ou combinaison de placements de votre choix. N'oubliez pas d'envoyer un chèque à la société d'investissement - les contributions peuvent'ne pas être retiré de votre salaire. Aujourd'hui, il existe deux types d'IRA: l'IRA traditionnel et l'IRA Roth..

Avec un IRA traditionnel, vous pouvez mettre de côté un certain montant chaque année (les montants changent avec le temps), et cette contribution peut être déduite de votre revenu brut ajusté lorsque le temps de l'impôt s'en approche, à condition que vous remplissiez certaines exigences de revenu.. 

Comme un 401 (k), les fonds d’un IRA augmentent avec un report d’impôt jusqu’à ce que vous les retiriez à 59 ans et demi (sinon'Ils devront payer des impôts sur les gains et une pénalité de 10% pour les retraits anticipés). Quand vous retirez l'argent après 59 ans 1/2, vous'll devra payer des impôts sur le revenu.

Cette's où le Roth IRA se sépare de son cousin plus âgé. Si vous choisissez un Roth (du sénateur du Delaware, William Roth, qui a été à l'origine de la loi qui l'a créée en 1998), vous pouvez également économiser 3 000 dollars par an en 2002 et l'argent est reporté à l'abri de l'impôt. Vous pouvez't pas de déduction fiscale, car le Roth offre un avantage plus important - vous pouvez retirer les fonds en franchise d’impôt lorsque vous atteignez l’âge de la retraite.

"Vous payez des impôts maintenant, mais cela'C’est comme payer l’impôt sur les semences et que la culture pousse gratuitement ", dit Slott." Le Roth IRA est si puissant parce que l’argent que vous retirez est exempt d’impôt. "

Pour illustrer la grande différence entre le Roth et un IRA traditionnel, Slott donne l'exemple suivant: Deux jeunes de 35 ans investissent 3 000 dollars par an - l'un utilise un IRA traditionnel et l'autre un Roth. Ils'Tous les deux ont 367 038 USD sur 30 ans si le compte rapporte en moyenne 8%. La personne qui investit dans l'IRA traditionnel devra payer des impôts lorsque les fonds seront retirés et, après impôt, le compte ne représenterait que 244 067 $ dans la tranche d'imposition de 27%. La personne qui a investi dans un Roth pourra conserver la totalité des 367 038 $ en franchise d'impôt. Bien sûr, la personne qui a épargné dans l'IRA traditionnel pouvait déduire ses cotisations de ses impôts chaque année, mais les planificateurs s'accordent pour dire que ces économies sont minimes comparées à l'énorme croissance en franchise d'impôt d'un Roth. Le Roth a également des limites de revenus. Pour contribuer à un Roth, les célibataires doivent gagner moins de 95 000 dollars par an et les couples mariés doivent gagner moins de 150 000 dollars par an.

Alors quel type d'IRA est le mieux pour vous? Cela dépend, bien sûr.

"Pour un jeune de 20 ans, l'avantage de la déduction de l'IRA traditionnel ne va pas toucher à l'avantage non imposable du Roth", a déclaré Lee. "Si vous êtes admissible à la déduction complète, vous devez alors regarder votre âge. Pour quelqu'un de plus jeune, le Roth est un meilleur choix dans la plupart des cas."

Commencez à économiser maintenant

Tu ne't devez choisir entre 401 (k) s et IRA - vous pouvez investir dans les deux. Quel que soit le moyen d'épargne choisi, plus vous commencez tôt, mieux c'est. Slott donne cet exemple de la valeur des investissements à long terme:

Supposons qu'une personne de 25 ans commence à économiser 3 000 USD par an dans un Roth IRA. Si le compte rapporte 8% d'intérêts sur 40 ans, il aurait une valeur de 839 343 $ à l'âge de 65 ans. Un adolescent de 35 ans aurait 367 038 $ à 8% sur 30 ans jusqu'à 65 ans, et un de 45 269 $ dans 20 ans à 65 ans.

"L'essentiel est que vous ayez obtenu la composition pour ces années supplémentaires", déclare Slott. "La préparation est la huitième merveille du monde."

• Par Karin Price Mueller