Assurance vie 101

Lisez nos conseils pour trouver l'assurance vie qui vous convient, à vous et à votre famille..

Par Karin Price Mueller Mis à jour le 17 février 2017 Save Pin FB

Pourquoi une assurance vie? Assurance vie isn't un sujet sexy. Mais si vous avez des personnes qui dépendent de vous pour un soutien financier et des soins quotidiens, tels que des enfants ou des parents âgés, l'assurance-vie est une nécessité.

Il existe deux types d’assurance vie: l’assurance temporaire et l’assurance permanente. L’assurance temporaire est souscrite pour une période donnée, soit 20 ans, et elle's beaucoup moins cher que l’assurance permanente. L’assurance permanente, comme l’assurance vie entière, vous couvre jusqu’au jour de votre décès et tant que vous payez vos primes, vous continuerez à bénéficier d’une couverture..

Toutes les politiques ne sont pas pour chaque personne. Ici's regarde ce que's là-bas, et les avantages et les inconvénients des deux.

Assurance temporaire

L'assurance temporaire est le type d'assurance le plus simple disponible. Vous payez une prime mensuelle pour un certain montant de couverture - elle peut atteindre 50 000 $, 250 000 $ ou n'importe où, voire davantage. Vous choisissez la durée de la couverture, par exemple 10 ou 20 ans. La couverture est maintenue pendant toute la durée de la police, tant que vous payez les primes. Vos bénéficiaires utiliseraient l'argent pour payer des éléments tels qu'une hypothèque en cours, des frais de collège à venir ou des frais de subsistance de base que votre salaire aurait autrement couverts.

Par exemple, vous pouvez acheter une police à terme de 250 000 $ pour une période de 10 ans. Continuez à payer pour ces 10 années et si quelque chose vous arrive pendant cette période, vos bénéficiaires hériteront de la valeur nominale totale du contrat de 250 000 $. Mais si vous décédez après 10 ans et deux semaines, aucune prestation ne sera versée.

Avec l'assurance temporaire, vous pouvez acheter plus de couverture pour moins d'argent, ce qui, selon les planificateurs financiers, constitue un énorme avantage pour les jeunes familles qui ont peut-être besoin de beaucoup de couverture, mais qui ne sont peut-être pas en mesure de payer les fortes primes d'une police permanente.

"Les contrats à terme s'adressent vraiment aux personnes qui ont un besoin d'assurance temporaire", déclare Dianne H. Webster, planificatrice financière agréée chez Integrated Financial Strategies à Amesbury, dans le Massachusetts..

Webster dit, par exemple, aux parents qui veulent s'assurer que leurs enfants' les études collégiales sont payées au cas où quelque chose arriverait aux parents pourrait vouloir une assurance temporaire. Ils'd souscrire une police qui expirera un jour après la fin des études supérieures des enfants; une fois le collège terminé, ils ne'pas besoin de la couverture.

D'autres voudront peut-être avoir une couverture suffisante pour payer leur hypothèque si quelque chose devait arriver au soutien de famille de la famille. Une fois l'hypothèque payée, ils ne'plus besoin de l'assurance.

Mais il y a des inconvénients à terme.

Lorsque vous're dans la trentaine, les primes sont très bon marché, en supposant que vous're en bonne santé. Les primes restent inchangées pendant toute la durée de votre contrat. Mais lorsque vous atteignez l'âge de 50 ou 60 ans, souscrire une nouvelle police d'assurance temporaire peut coûter un prix prohibitif, car vous présentez un risque plus élevé pour la compagnie d'assurance. Votre compagnie d’assurance voudra probablement que vous subissiez un examen physique et des analyses de sang si vous souhaitez renouveler votre'Vous devrez le faire lors de votre première candidature. Si votre santé a changé comme vous'Après avoir vieilli, vos primes seront chères ou vous pourriez même être refusée pour la couverture lorsque vous essayez de renouveler votre police. Comparez cela à une police permanente qui vous couvrira jusqu'au jour de votre décès, peu importe ce qui arrive à votre santé avec l'âge..

Un autre inconvénient de la durée est que 100% des primes que vous payez vont à la poche de la compagnie d'assurance. Cette's différent de l'assurance permanente, dans laquelle une partie de vos primes est investie dans un compte de type épargne qui s'accumulera au fil du temps.

Assurance permanente

L'assurance permanente est également appelée assurance de la valeur de rachat, car vous augmentez la valeur de rachat de la police lorsque vous payez les primes. Une partie de votre prime paie pour l'assurance et une autre partie est investie dans un compte qui accumule des intérêts à votre nom..

"Si vous'Si vous n’êtes pas un bon épargnant, cela vous donnera une épargne forcée ", déclare Karen Altfest, planificatrice financière certifiée et vice-présidente de L.J. Altfest & Co. à New York..

Le plus gros avantage est que, lorsque vous souscrivez une police permanente, l'assurance reste valable tant que vous payez les primes. La compagnie d'assurance peut'ne pas annuler la politique pour des raisons médicales.

La valeur de rachat qui s’accumule augmente avec l’impôt différé et, en fonction du type de police que vous souscrivez, la valeur de liquidité est investie dans des actions, des obligations ou d’autres investissements. Vous pouvez réellement emprunter sur ce compte ou retirer complètement la valeur de rachat, bien que les retraits soient imposables comme un revenu normal.

Cette forme d’assurance présente également des inconvénients. Les polices permanentes coûtent beaucoup plus cher qu'une assurance temporaire - souvent des milliers de dollars par an, contre quelques centaines de dollars par an pour une assurance temporaire - de sorte que la plupart des gens peuvent't s’offrir autant de couverture permanente que possible pour une couverture temporaire. Et même si la police permanente a une valeur de rachat, vous pourrez peut-être investir cet argent mieux que la compagnie d’assurance ne le fera..

"Si vous'En tant qu’investisseur actif, il vaut peut-être mieux acheter le terme ", déclare Altfest." Les compagnies d’assurance ont tendance à être très prudentes dans la manière dont elles investissent votre argent et vous pourrez peut-être faire mieux. "

De plus, les frais d’exploitation des polices d’assurance sont généralement beaucoup plus élevés que ceux des fonds communs de placement. Donc, l'achat à terme et l'investissement sur le côté peuvent être moins chers tout autour.

Il existe différents types de stratégies permanentes:

• Toute la vie: Ces politiques ont les mêmes primes chaque année, mais vous ne't pas la possibilité de décider de la façon dont votre valeur monétaire est investie.
• Durée de vie variable: Comme toute la vie, les polices à vie variable ont les mêmes primes chaque année, mais vous're choix de placements pour votre valeur monétaire. Vous pouvez généralement choisir parmi un ensemble de fonds communs de placement, certains plus agressifs, d'autres plus conservateurs..
• Vie universelle: C'est le type de politique permanente le plus flexible. Vous pouvez choisir les placements pour votre compte en valeur et vous pouvez également choisir le montant de vos primes, à condition que vous payiez le minimum. Donc si tu'Si vous avez une bonne ou une mauvaise année financièrement, vous pouvez modifier ce que vous payez chaque année.

Quel est le meilleur pour vous?

Cela dépend de la raison de votre achat.

Lorsque vous regardez votre situation financière globale, avez-vous besoin d'une assurance ou avez-vous besoin d'une assurance et un véhicule d'investissement? Si vous n'avez besoin que d'une assurance et que vous'Si vous investissez ailleurs, le terme est de loin le plus abordable. Mais si tu'Si vous n’êtes pas un bon épargnant, une politique permanente pourrait être la solution..

Pour plus d'informations, consultez le site de l'Assurance Information Institute. Visitez également la Fondation des Assurances de personnes pour l'éducation, qui propose des calculateurs pour vous aider à déterminer le montant d'assurance dont vous avez besoin..

Institut d'information sur les assurances

Fondation d'assurances de personnes pour l'éducation

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