Assurance vie pour les enfants?

À moins que votre enfant ne soit le soutien de famille, acheter une police pour lui est un gaspillage d'argent. Ou est-ce?

Mise à jour: 17 février 2017 Sauvegarder le pin FB

Quand j'étais très jeune, mes parents ont acheté une police d'assurance-vie de 10 000 $ à un ami agent d'assurance. La politique était sur ma vie - un 5 ans. Pourquoi feraient ils cela?

La pratique de la vente d’assurance vie pour les enfants est très répandue. Mais pourquoi devrions-nous acheter une politique pour nos enfants, quand ils'êtes-vous censé nous survivre pendant des décennies? L’assurance-vie est censée aider à remplacer le revenu si le soutien de famille décède, mais peu d’enfants contribuent financièrement à une famille. À moins que votre enfant ne soit un acteur à succès - sa perte serait dévastatrice émotionnellement -'t secouer une famille's budget.

Les vendeurs disent que les politiques vont aider à payer pour un enfant's funérailles, par exemple, au cas où quelque chose se produirait. D'autres disent que les polices peuvent être utilisées comme un plan d'épargne forcée pour le paiement des frais de scolarité. Je suis en désaccord avec véhémence. Ici's pourquoi:

Frais de funérailles

La perte tragique d'un enfant peut avoir un coût financier ainsi qu'un coût émotionnel évident. Les frais funéraires peuvent aller de 5 000 $ à 15 000 $ ou plus, selon votre lieu de résidence et l'ampleur de la préparation de vos funérailles. Vrai, la plupart d'entre nous don't avoir autant d’argent qui traîne. Mais il existe d'autres moyens de payer les dépenses finales.

Souvent, lorsque de jeunes enfants meurent de manière inattendue ou après une maladie, les gens offrent de l’argent pour aider la famille. De nombreuses personnes ouvrent des comptes bancaires destinés à aider la famille à passer à travers les moments difficiles. Les familles donnent aussi des fonds. Les maisons funéraires sont également sympathiques et réalistes à propos de l'argent. Si vous avez déjà eu à utiliser votre salon funéraire local, il'Il est probable que vous puissiez créer un plan de paiement que votre budget pourrait gérer..

Une autre option consiste à puiser dans votre fonds d'urgence. Les planificateurs financiers conviennent que vous devriez essayer d'économiser un montant égal à trois à six mois.' la valeur des dépenses, qui peuvent intervenir quand vous en avez besoin.

Économies universitaires

Certains vendeurs d’assurances disent que vous pouvez utiliser un enfant'La police d’assurance-vie est un plan d’épargne forcée pour le collège. Bien sûr, vous pouvez, mais je ne'ne le pense pas's financièrement sage. Les polices d'assurance sont généralement chargées de hauts-commissariats. Oui, la plupart des polices à valeur de rachat vous permettent de retirer ce que vous voulez.'Nous avons payé des primes sans taxes et vous pouvez souvent emprunter sur la police. Cependant, les rendements obtenus par la plupart des polices d’assurance-vie sont dérisoires par rapport aux fonds communs de placement détenus en dehors d’une police d’assurance-vie..

Au lieu de mettre l'épargne du collège dans une police d'assurance, vous pouvez simplement investir ce que vous paierez pour les primes dans un compte séparé, par exemple dans un fonds commun de placement à croissance non capitalisée. Tout votre argent servirait à atteindre l'objectif du collège, au lieu d'un pourcentage allant à un vendeur's poche.

je'Je l'ai déjà dit - si vous avez besoin d'assurance, achetez-vous une assurance. Si vous devez investir pour le collège, la retraite ou tout autre objectif, investissez dans cet objectif sans payer de frais supplémentaires..

Quelques raisons d'acheter

Alors que je'm ne suis généralement pas enthousiasmé par l’assurance vie pour les enfants, il peut y avoir de bonnes raisons de souscrire à une police pour votre enfant.

Par exemple, s'il y a'Si vous avez des antécédents de maladie dans votre famille, telle qu'une maladie génétique, par exemple, vous voudrez peut-être souscrire une police pour votre enfant. Lorsque votre enfant grandit pour devenir adulte, s'il contracte la maladie, l'achat d'une assurance peut coûter très cher. Même si votre enfant devient «non assurable», si elle a déjà une police, elle'Vous pourrez augmenter la couverture grâce à cette politique. Et avoir la politique avant qu'une maladie ne se développe signifie que les primes seront beaucoup, beaucoup moins chères.

La plupart des polices permettent à l’assuré d’augmenter sa couverture. Donc, si votre enfant grandit et a besoin de 500 000 $ de couverture, il pourra peut-être améliorer la police de 10 000 $ que vous lui avez achetée enfant. Les primes seront probablement inférieures à celles que l'enfant trouverait avec une nouvelle police..

Mais heureusement, la plupart des enfants ont gagné't développer des maladies qui les rendront non assurables, ou même les placer dans un bassin à haut risque. Et les taux d'assurance vie étant généralement très bas pour les adultes en bonne santé, votre enfant devrait donc facilement trouver une police lorsqu'il atteindra l'âge adulte. Donc à moins qu'il n'y'Si vous avez des antécédents familiaux de maladie, l’assurance vie peut ne pas être la meilleure option pour vos enfants.

Ma politique

Mes parents ont acheté ma police il y a des années à un ami's fils qui commençait tout juste à se lancer dans l’assurance-vie. C'était plus une faveur de le faire commencer que n'importe quoi d'autre. Mais ça's une bonne chose qu'ils ont fait.

Quand j'étais enceinte de ma fille, j'ai développé un diabète gestationnel. La maladie a persisté après mon accouchement et rend les nouvelles polices d’assurance vie beaucoup plus chères qu’avant mon diagnostic. Au lieu d’obtenir une nouvelle police d’assurance vie, j’ai'Je compte augmenter la prestation de décès de la police que mes parents ont achetée pour moi. Les primes seront beaucoup moins chères que les primes à haut risque I'd avoir à payer sur une nouvelle politique.

Merci, papa et maman.

Karin Price Mueller est l'auteur de Gestion de l'argent en ligne (Microsoft Press, 2001).