Voici ce que vous devez savoir sur les avantages de COBRA.
Perdre son travail est suffisamment stressant sans le fardeau supplémentaire de payer pour une urgence médicale ou un séjour à l'hôpital. Mais caché dans cette liasse de papiers que votre ancien employeur vous a remis, vous trouverez quelques pages de nouvelles rassurantes. Vous'Je connais probablement déjà COBRA, ou plus précisément la loi fédérale intitulée Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act of 1985, qui garantit que perdre son emploi't signifie perdre votre assurance maladie. Mais si COBRA peut aider à atténuer certaines tensions, il's pas une panacée pour toutes les conditions. Ici's ce que vous devez savoir avant de vous inscrire à COBRA et quoi faire si vous le décidez'pas pour toi.
Tout d’abord, quelques notions de base: en vertu de COBRA, vous, votre conjoint et vos enfants à charge pouvez choisir de continuer à être couverts par votre ancien employeur.'s programme de santé collectif jusqu'à 18 mois (ou 29 mois si un membre de votre famille est handicapé) après avoir quitté votre emploi. C'est pas ca'Peu importe si vous avez été licencié, renvoyé ou si vous avez démissionné; vous're éligible tant que votre résiliation isn't pour "faute grave". L'éligibilité signifie que vous'll sera en mesure de conserver votre santé, vos soins dentaires, votre aide aux employés et vos avantages en matière de dépenses flexibles, bien que COBRA't permettre une assurance vie ou invalidité. (COBRA assure également que vous avez gagné't perdez vos indemnités de maladie si votre conjoint décède pendant que vous êtes assuré en vertu de son régime d’entreprise, ou si vous êtes légalement séparé ou divorcé. Dans ce cas, vous et vos personnes à charge pouvez conserver votre couverture pendant 36 mois au maximum.)
La protection COBRA fédérale ne s'applique que si vous travailliez pour une entreprise qui comptait au moins 20 employés, bien que de nombreuses législations nationales exigent que les petites entreprises offrent une couverture similaire. (Consultez le département des assurances de votre état pour en savoir plus sur les règles en vigueur dans votre état. Association nationale des commissaires aux assurances' Le site Web a des liens vers chaque état's division d’assurances)
Association nationale des commissaires aux assurances
La couverture de COBRA n'est pas'pas cher. Bien que votre ancien employeur continue de vous couvrir avec son régime de soins de santé, très peu continuent à payer le coût des primes. Au lieu de cela, vous'La totalité de la facture, plus des frais d’administration de 2%.
Avant d’envisager de payer les avantages COBRA, voyez si vous're éligible à la couverture santé de votre conjoint's régime d’employeur. Assurez-vous que votre conjoint's plan couvre les services de santé que vous'Vous aurez besoin de et vous permettra de garder vos médecins, si cela compte pour vous.
Si vous're célibataire ou si votre conjoint's plan ne't adapter à vos besoins, vous'Vous devrez payer pour votre propre couverture. Les avantages de COBRA peuvent être coûteux, mais vous'll paiera moins en vertu d'un régime collectif que si vous tentiez de souscrire aux mêmes avantages dans une police individuelle. Gardez toutefois à l'esprit que de nombreux régimes de soins de santé de l'entreprise ont tendance à être complets et couvrent les dépenses de base comme les médecins de routine.' visites et ordonnances. Si vous ne'Pour bénéficier d’une couverture aussi généreuse, il est avantageux de souscrire une police individuelle couvrant uniquement les principales factures (et les couvrant au maximum). Vous'Vous paierez des primes moins élevées si vous pouvez vous permettre de couvrir vous-même les frais médicaux moins élevés et d’accepter des franchises plus élevées..
Peu de temps après avoir quitté votre emploi, votre employeur (ou l'administrateur du régime de soins de santé) vous enverra des informations sur vos options COBRA. (Si vous partez de votre propre chef, il'C’est une bonne idée de contacter vous-même immédiatement l’administrateur du régime.) Si vous décidez de maintenir votre couverture collective en vertu de COBRA, vous devez en informer votre employeur ou votre régime de santé de votre choix dans les 60 jours suivant la date à laquelle vous avez perdu votre couverture ou la date d’éligibilité. un avis a été envoyé, selon ce qui est le plus tard.
Astuce: Don'Ne vous précipitez pas pour acheter une couverture. Si vous'Pour rechercher un emploi, attendez jusqu’à la date limite de 60 jours - mais ne'ça me manque! Si vous obtenez un emploi dans une entreprise offrant une couverture santé immédiate, vous n’aurez peut-être jamais besoin d’acheter une couverture COBRA. Si vous ne'Si vous ne trouvez pas d’emploi avant la fin de la période de 60 jours, vous pouvez choisir d’obtenir COBRA et vous-même.'Vous serez couvert rétroactivement jusqu'au jour où votre couverture parrainée par l'employeur prend fin..
Quoi'De plus, vous disposez généralement de 45 jours à compter du jour où vous avez choisi la couverture COBRA pour payer la première prime. (Le premier versement est souvent plus élevé que les paiements réguliers, car il's rétroactivement au jour où vous avez perdu votre couverture.)'s également un délai de grâce de 30 jours après la date d'échéance de chaque paiement de prime ordinaire.
Si vous'Si vous avez travaillé pour une petite entreprise ou que votre employeur a cessé ses activités - ou si la couverture de COBRA est trop chère - vous ne devez pas souscrire à une assurance-maladie en vertu de la COBRA, vous devez vous procurer votre propre assurance-maladie..
Les travailleurs en bonne santé (sans conditions préexistantes) ne devraient avoir aucun problème à souscrire une police individuelle, mais il est avantageux de comparer les coûts, car les coûts et les avantages varient considérablement d'un assureur à l'autre. Contactez le département des assurances de votre état pour obtenir une liste des opérateurs proposant des polices individuelles dans votre région ou adressez-vous à un agent d’assurance. Demandez à vos amis et à vos collègues de vous recommander des agents ou contactez l’Association nationale des assureurs de la santé..
De nombreuses associations professionnelles, groupes d'anciens élèves et syndicats offrent une assurance maladie à leurs membres à des tarifs de groupe. Contactez toutes les organisations vous're affilié à; ou pour savoir si votre alma mater offre une couverture, appelez l’Agence d’assurances Canter (anciennement l’assurance des anciens et les administrateurs) au 800-726-2422..
Agence d'assurance Canter
Si l'argent'S serré, envisagez de souscrire une police d’assurance santé à court terme. Ces polices peu coûteuses, rédigées pour des durées allant de 1 à 12 mois, comportent des franchises élevées, mais couvrent généralement les dépenses médicales majeures telles que les soins d'urgence, les chirurgies, les hospitalisations, les radiographies et les tests de laboratoire. Les polices à court terme ne couvrent généralement pas les soins prénatals, la vaccination ou les soins pour le bien-être des enfants.
Si vous avez du mal à trouver une couverture santé individuelle à cause d'une condition préexistante, demandez à votre ancien employeur ou à votre administrateur de régime si vous pouvez convertir votre police de groupe en une police individuelle sans examen médical. Si tu peux't, retournez à votre département d’assurance pour obtenir des informations sur l’assurance des personnes à haut risque.
Et rappelez-vous, vous pouvez généralement amortir les frais médicaux et dentaires supérieurs à 7,5% de votre revenu brut ajusté. Pour plus d'informations, voir la publication 502 de l'IRS, "Frais médicaux et dentaires".
Quoi que vous fassiez, essayez de ne pas laisser votre couverture maladie expirer. Une autre loi fédérale, la Loi sur la transférabilité et la responsabilité en matière d’assurance maladie (HIPAA), garantit que vous avez gagné.'ne pas se voir refuser l’assurance maladie individuelle future tant que vous n’avez pas't eu un écart dans votre couverture de 63 jours ou plus. Laissez votre couverture expirer et vos problèmes d’assurance maladie pourraient continuer à vous nuire longtemps après vous.'j'ai trouvé un autre emploi.
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