Financement d'un projet de rénovation majeure

Trouver de l'argent pour payer le projet de vos rêves peut être une perspective décourageante. Voici une liste d'options.

Mise à jour: 19 avril 2017 Enregistrer le code PIN FB Pour un style plus spectaculaire, choisissez un contraste élevé.

En espèces Si vous avez un compte d'épargne assez gros pour payer en espèces, il's certainement l’option de paiement la plus simple; il n'y a aucun formulaire à remplir, aucune évaluation à subir et aucune attente d'approbation. Le seul inconvénient est que l'argent que vous dépensez pourrait autrement générer un intérêt pour un investissement. Le financement de votre projet et la mise de votre argent dans un investissement à rendement plus élevé risquent de vous coûter moins cher à long terme. En outre, la plupart des prêts destinés à l'amélioration de l'habitat sont déductibles de l'impôt, contrairement à un projet de rénovation payé en espèces. Vérifiez auprès d'un conseiller financier pour voir si cette option est viable.

Prêt à l'amélioration de l'habitat La Federal Housing Administration (FHA) propose deux prêts spéciaux pour l’amélioration de l’habitat. Le prêt Title I vous permet d’emprunter jusqu’à 25 000 $ pour une habitation unifamiliale à un taux fixe que la FHA assure contre le risque de défaillance. Vous devez passer par un prêteur approuvé de titre I.

Le prêt Section 203 (k) est une option si vous achetez un fixateur-supérieur; vous pouvez recevoir un prêt unique, à long terme, à taux fixe ou à taux ajustable, pour l’acquisition et la réhabilitation de la propriété. Vous devez passer par un établissement de crédit approuvé par la FHA pour obtenir ce prêt..

Marge de crédit sur valeur domiciliaire Cette option est une forme de crédit renouvelable, pour laquelle votre maison sert de garantie. La ligne des sommes pouvant être obtenues correspond généralement à 75% à 80% de la valeur estimée de votre maison, moins le solde de votre prêt hypothécaire. vos antécédents de crédit et votre capacité de payer seront également pris en compte pour le montant du crédit disponible. Habituellement, la marge de crédit aura un taux d’intérêt variable (généralement une marge ajoutée au taux préférentiel actuel); vous'Vous devrez également payer des frais lorsque vous établissez le prêt..

Une fois que vous'Après avoir établi la marge de crédit, vous pouvez puiser dans ces fonds quand vous le souhaitez. Cependant, si vous êtes nouveau dans votre maison, vous pouvez avoir très peu de capitaux propres. De plus, il peut être difficile pour certains propriétaires d'éviter la tentation de trop utiliser une marge de crédit - comme des cartes de crédit -.

Prêt sur valeur nette (ou deuxième hypothèque) Il s'agit généralement d'un prêt à taux fixe et à terme, basé sur la valeur nette de votre maison, que vous rembourserez par mensualités, tout comme vous le feriez avec votre hypothèque principale. La plupart des établissements de crédit proposent des prêts pouvant aller jusqu'à 80% de la valeur estimée de votre maison, mais certains peuvent aller jusqu'à 100% (mais ils factureront un taux d'intérêt plus élevé). Le solde de votre hypothèque principale, vos antécédents de crédit et votre capacité à rembourser le prêt entreront en ligne de compte..

Refinancement de retrait C’est une excellente option si vous'votre maison depuis un certain temps, en particulier si vous l’avez achetée à un taux d’intérêt élevé et que les taux d’intérêt actuels sont plus bas. Vous auriez besoin de faire évaluer votre maison et de vous soumettre à un nouveau processus de prêt, ce qui vous permettrait de rembourser votre hypothèque restante. Les fonds restants pourraient ensuite être utilisés pour financer votre projet. Si vous'Si vous envisagez de déménager dans un an ou deux, cela n’est peut-être pas la solution la plus judicieuse..

Quel que soit le mode de financement de votre projet de rénovation, un conseil judicieux consiste à respecter votre budget. Le meilleur moyen est de déterminer combien vous pouvez vous permettre de dépenser, puis d'allouer 80% de cette somme à votre projet. Économisez les 20% supplémentaires pour les imprévus, tels que les problèmes imprévus qui surviennent lors du remodelage.

Si vous'Si vous envisagez d’emprunter pour payer votre rénovation, voici quelques points à connaître..

Êtes-vous éligible? En supposant que vous ayez de bons antécédents de crédit, la plupart des prêteurs appliquent la règle des "28-36" pour déterminer leur montant.'Je vous laisse emprunter. Le chiffre 28 signifie que vos coûts mensuels de logement totaux - votre paiement de prêt plus la part mensuelle de vos taxes foncières et de votre assurance risques - ne devraient pas't dépasser 28% de votre revenu mensuel brut.

Le chiffre 36 signifie que vos paiements mensuels totaux pour le logement et les autres dettes - cartes de crédit, prêts auto, pensions alimentaires - ne devraient pas't dépasser 36% de votre revenu mensuel brut.

Par exemple, si vous et votre conjoint recevez 6 000 dollars par mois, vos frais de logement ne't excéder 1 680 $, et vos paiements mensuels totaux pour le logement et autres prêts devraient être inférieurs à 2 160 $.

Marquer des points Lorsque vous magasinez parmi les prêteurs concurrents, vous'll sera présenté avec une variété de choix concernant les points (également appelés points d’escompte) et les taux d’intérêt.

Un point est tout simplement une commission initiale que le prêteur vous facture pour vous assurer un taux d’intérêt inférieur. Chaque point représente 1% du montant total du prêt. Si une banque vous facture 2 points sur un prêt de 10 000 dollars, par exemple, vous'll te devra 200 $ de plus quand tu t'installeras.

Généralement, vous're mieux payer un point ou deux pour obtenir un taux d’intérêt inférieur si vous'Vous comptez rester longtemps chez vous. Pour vous en assurer, vous pouvez faire le calcul. Laisser's dire que vous voulez emprunter 20 000 $ sur 15 ans et que vous pouvez't décidez entre un taux de 8% sans points et de 7,5% avec 1,5 points. Votre paiement mensuel au taux le plus élevé serait de 191 $, 185 $ au taux le plus bas. Divisez 300 USD (le coût de 1,5 point) par 6 USD (les paiements mensuels différents) et vous obtenez 50 €. Cela vous indique que le taux inférieur est logique si vous jouez pour posséder votre maison pendant 50 mois ou plus. Sinon, optez pour le taux plus élevé.