Utiliser votre capital immobilier

Une ligne de crédit hypothécaire peut être votre ligne de sécurité financière en ces temps difficiles.

Mise à jour: 17 avril 2017 Sauvegarder le pin FB Imaginez à quoi ressemblera le quartier fini.

Vous connaissez la devise: les experts disent que vous devriez disposer de frais de subsistance de trois à six mois dans un compte sûr et facile d'accès, tel qu'un marché monétaire. En effet, les fonds en caisse battent pour emprunter tous les jours, alors si vous't déjà construit un fonds d'urgence, engagez-vous à le faire maintenant.

Lorsque vous évaluez votre filet de sécurité financière, ne't négliger votre maison's équité. Une marge de crédit sur valeur domiciliaire est une excellente solution de rechange si vous devez effectuer une mise à pied prolongée ou engager des dépenses imprévues, comme des frais médicaux..

Les bases

Une ligne de crédit hypothécaire est un moyen flexible d’emprunter sur la valeur nette de votre maison. Une fois que vous avez ouvert une ligne de crédit immobilier avec votre prêteur (dans un processus similaire à une demande de prêt hypothécaire, mais moins complexe), vous pouvez emprunter auprès de celui-ci (jusqu’à un montant déterminé) quand vous le souhaitez.'Ne payez que des intérêts sur l'argent que vous empruntez. Tant que tu ne donnes pas'n'empruntez rien, vous avez gagné'je ne dois aucun intérêt.

La plupart des lignes sur valeur nette sont assorties de taux d’intérêt variables, bien que quelques-unes offrent des taux fixes. Et ces jours-ci, les prêteurs vous proposent de nombreuses manières d’utiliser votre crédit disponible, le plus souvent en écrivant des chèques ou en utilisant des cartes de crédit associées à la marge de crédit..

Ne confondez pas une marge de crédit avec un prêt hypothécaire. Avec une valeur nette prêt, par comparaison, votre prêteur verse une somme forfaitaire et vous're généralement chargé à un taux d'intérêt fixe; vous remboursez ensuite le prêt en versements mensuels fixes. Les prêts sur valeur domiciliaire sont mieux réservés aux moments où vous avez besoin d'un montant d'argent fixe, par exemple pour terminer une rénovation domiciliaire, démarrer une entreprise ou consolider une dette à taux d'intérêt élevé..

En revanche, une ligne de crédit sur valeur nette constitue davantage un filet de sécurité: elle existe si vous en avez besoin, mais pas à votre façon lorsqu'elle n'est pas utilisée.

Impact fiscal

En règle générale, l'argent que vous empruntez contre votre maison, par le biais d'un prêt sur valeur nette ou d'une marge de crédit, est déductible des impôts. L'IRS vous permet de déduire jusqu'à 100 000 dollars d'intérêts que vous payez sur ces prêts (ou jusqu'à 1 million de dollars si vous utilisez l'argent pour réparer votre maison).

Leur déductibilité fiscale et leurs taux d’intérêt décents (fin 2002, 4,46% en moyenne pour une ligne de crédit sur valeur domiciliaire de 10 000 USD; 4,15% pour une plus grande ligne de crédit de 30 000 USD) font que les lignes de crédit sur valeur nette valent la peine d’être considérées prêts personnels (non déductibles). Et ils're un gagnant clair sur les cartes de crédit qui ont des taux moyens allant de 13,42% à 15,44%, selon Bankrate.com.

Le taux bancaire

Connais tes droits

Si vous'craignez de perdre votre emploi dans un avenir rapproché, commencez dès maintenant à rechercher un prêt sur valeur nette avec de bonnes conditions, pendant que vous pouvez vous qualifier.

Comme lorsque vous magasinez pour une hypothèque, vous devez comparer les offres de plusieurs prêteurs avant de conclure une transaction. Assurez-vous de bien comprendre tous les termes et conditions. En plus de comparer les taux d’intérêt et les paiements mensuels, comparez tous les frais (qui peuvent apparaître sous forme de points, de frais d’origination ou d’autres types de frais de clôture). Certains prêteurs facturent même des frais annuels pour maintenir la marge de crédit ouverte.

En outre, assurez-vous de bien comprendre comment l'argent que vous empruntez est remboursé - certaines lignes sur la valeur nette de votre propriété exigent un énorme paiement ballon lorsque le prêt's terme se termine, d'autres vous permettent de rembourser tout solde impayé sur un nombre d'années déterminé.

Une fois que vous avez signé sur la ligne pointillée, vous avez encore trois jours pour annuler le contrat. Si vous changez d’avis, vous devez en informer le prêteur par écrit, lequel doit restituer toute somme que vous avez versée.'avons livré jusqu'à présent.

Utiliser judicieusement l'argent

Tout simplement parce que vous avez un accès facile à un énorme pot de crédit't signifie que vous devez taper librement. Veillez à utiliser votre marge de crédit de manière responsable; par exemple, pour aider à couvrir vos dépenses si vous épuisez votre fonds d'urgence pendant une mise à pied prolongée. Résistez à l'envie de l'exploiter pour des raisons plus frivoles, comme payer pour un voyage en Europe ou pour acheter le centre de divertissement que vous souhaitez.'j'ai toujours rêvé.

N'oubliez pas que l'argent que vous empruntez est garanti par votre maison. Si vous courez de grosses dépenses que vous'incapable de rembourser à temps, vous mettez votre maison en péril.

Et sachez ceci: votre flux de crédit peut ne pas durer éternellement. De nombreux prêteurs vérifient votre crédit chaque année. Bien que votre prêteur ne puisse pas accélérer les remboursements de prêt ni modifier les conditions, il peut suspendre ou réduire vos privilèges d'emprunt..

Enfin, avec autant de prêteurs en concurrence pour offrir des lignes de prêt immobilier et des prêts ces jours-ci, vous devez être sur vos gardes. La Federal Trade Commission avertit les consommateurs qu'il existe un certain nombre de tactiques abusives, y compris dissimuler les conditions de prêt et contraindre les propriétaires à accepter des prêts sur valeur nette't raisonnablement se permettre. Pour plus d'informations sur les avertissements, visitez le site de la FTC's site Web.

Fonds propres et prêts hypothécaires de la FTC Information du consommateur